Развитие института кредитных историй в России

Страница 1

Следует отметить, что для мировой практики правовой институт кредитных историй - не новость. Это справедливо и в отношении России: проект учреждения кредитного бюро рассматривался еще в то время, когда премьер-министром был С.Ю. Витте.

В новейшей истории Российской Федерации о кредитных бюро всерьез начали задумываться в середине 90-х годов прошлого столетия. Однако Федеральный закон N 218-ФЗ "О кредитных историях" был принят только в канун 2005 г.

В дальнейшем в этот Закон были внесены изменения только однажды - Федеральным законом от 21.07.2005 N 110-ФЗ. Эти изменения касались введения термина "код субъекта кредитной истории", были также сделаны небольшие уточнения по тексту Закона, но главное - добавлена отдельная статья, посвященная Центральному каталогу кредитных историй.

Так как Закон затрагивал ряд других действующих нормативно-правовых актов, вместе с ним сразу же был принят Федеральный закон от 30.12.2004 N 219-ФЗ "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О кредитных историях".

В соответствии с Законом N 218-ФЗ бюро кредитных историй имеет право в любое время запросить у пользователя кредитной истории подлинный экземпляр разрешения субъекта кредитной истории на получение основной части кредитной истории.

Еще буквально пару лет назад многие кредитные организации (а некоторые и по сей день) брали согласие у субъекта кредитной истории путем включения соответствующей фразы в заявление-анкету на предоставление кредита, например следующего содержания:

"Заемщик не возражает против проверки банком указанных сведений и привлечения для этой цели третьих лиц, в том числе бюро кредитных историй".

Но самое интересное, что такого рода анкета обычно заполняется в единственном экземпляре и предназначена для дальнейшего хранения в банке. Более того, зачастую такая анкета содержит личную информацию о клиенте и параметрах кредита в гораздо большем объеме, чем это предусмотрено Законом "О кредитных историях".

То есть, с одной стороны, банк не имеет права закону отказать в предоставлении такого рода "согласия" в бюро кредитных историй, а с другой - возможно нарушение Закона, разглашаются личные персональные данные субъекта. А в случае оформления анкеты в форме оферты о предоставлении кредита (в соответствии со ст. 435 ГК РФ) стены банка может покинуть зачастую и часть кредитного договора.

Решением этой проблемы стало оформление индивидуального согласия заемщика на запрос данных из кредитного бюро, вынесенное в отдельный документ. Аналогично дело обстояло и с передачей данных в бюро кредитных историй: банки включают данный пункт непосредственно в договоры, например:

"Банк имеет право передавать информацию о кредите и о заемщике в бюро кредитных историй в объемах и в порядке, определенных действующим законодательством".

В то же время договоры, в свою очередь, содержат конкретные параметры кредитования и зачастую ссылки на договоры поручительства и залога, а эти сведения не должны быть известны бюро кредитных историй. То есть и в этом случае необходимо оформление отдельного документа, в котором дается согласие на передачу данных заемщика в бюро кредитных историй[4].

В числе источников формирования кредитной истории законодатель особо выделил кредитные организации, наделив их рядом безоговорочных обязанностей. Так, они обязаны предоставлять всю имеющуюся информацию в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее предоставление.

Суть такого рода требований объясняется особым правовым статусом кредитных организаций в договорных отношениях займа (кредита), участие в которых обусловлено наличием специальной лицензии Банка России.

Проанализировав ст. 5 Федерального закона "О кредитных историях", можно сделать вывод, что на первом этапе быстрому росту базы бюро кредитных историй частично препятствовала присутствующая в ч. 3 ст. 5 "лазейка", которая позволяет банкирам избегать предоставления кредитных историй. В частности, Закон хотя и обязывает банки передавать кредитные истории заемщиков в одно из бюро кредитных историй, однако на это требуется согласие заемщика. При этом запрашивать у клиента такое согласие банки не обязаны.

По данному вопросу было достаточно много дискуссий в профессиональной среде.

Сохранность обрабатываемых персональных данных в России вызывает зачастую обоснованное беспокойство. Ведь далеко не секрет, что конфиденциальные сведения о гражданах и компаниях время от времени просачиваются из "надежных" структур, в которых они хранятся, на рынки в форме компакт-дисков.

Другие материалы:

Участие государства в системах страхования вкладов
В современном мире роль систем страхования вкладов усиливается, они действуют уже в 95 странах. В течение последних 20 лет системы страхования вкладов были введены в большинстве развитых стран, в том числе в качестве реакции на банковские кризисы 80-х и 90-х годов. За последнее десятилетие обязат ...

Информационные технологии и кредитный процесс
Одним из критериев оценки конкурентоспособности банка является степень использования им информационных технологий и автоматизации банковских процессов. Банк инвестирует значительные средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование, в создание баз данных и внедре ...

Кредитные бюро: проблемы и перспективы развития
Несмотря на то, что рынок кредитных историй пока еще находится на стадии становления, на практике уже возникло несколько объективных препятствий, которые осложняют процесс развития эффективной системы кредитных историй в России. Внесение поправки к закону «О бюро кредитных историй», которая обязы ...