Сущность и роль страхового сектора в составе финансового рынка

Страница 2

Природа аккумулируемых страховыми компаниями ресурсов делает возможным использование временно свободные денежные средства для долгосрочных производственных капитальных вложений через рынок ценных бумаг. Банки, опирающиеся на достаточно краткосрочно привлекаемые средства, не имеют таких возможностей. Поэтому страховые компании в этой части занимают господствующее положение на финансовом рынке [3, c.48].

Превышение притока денежных средств в виде страховых взносов и доходов от активных операций (спонсорство, инвестиции, ипотека и др.) над суммами страховых выплат держателям полисов позволяет страховщикам ежегодно увеличивать свои доходы и инвестировать их в прибыльные программы народного хозяйства, ценные бумаги (государственные краткосрочные облигации, векселя, акции и т. п.), а также вкладывать в закладные под недвижимость, на депозиты в банки и др.

Государство может участвовать в рыночных отношениях в качестве страховщика через государственные страховые организации и воздействовать на работу страхового рынка разнообразными законодательными и правовыми актами. Регулирование страховой деятельности государством расширяет и усиливает позитивные стороны рыночного механизма страхования. Механизм государственного регулирования страховой деятельности как бы "переплетается" с рыночным механизмом страхования.

Проанализируем основные функции страхового рынка.

Первая функция — это формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Государство, исходя из экономической и социальной обстановки, регулирует развитие страхового дела в стране.

Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Если в коммерческих банках аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений, имеет только сберегательное начало, то страхование через функцию формирования специализированного страхового фонда несет сберегательно-рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса, например при страховании жизни, уверен в получении материального обеспечения на случай несчастного события и при завершении срока действия договора. При имущественном страховании через функцию формирования специализированного страхового фонда не только решается проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального возмещения части или полной стоимости пострадавшего имущества.

Через функцию формирования специализированного страхового фонда решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно будет совершенствоваться и расширяться механизм использования временно свободных средств. Значение функции страхования как формирования специальных страховых фондов будет возрастать.

Вторая функция страхования — возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством (лицензирование страховой деятельности). Посредством этой функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты.

Другие материалы:

Использование опыта зарубежных банков в области оценки кредитоспособности заемщика
Существует множество различных методик анализа финансового положения клиента и его надежности с точки зрения своевременного погашения долга банку. В практике банков США применяются “ Правила шести “Си”, в которых критерии отбора клиентов обозначены словами, начинающимися буквами “Си” (табл. 2). ...

Кредитный риск и методы управления им
Кредитный риск – риск возникновения частых убытков или недополучения дохода по банковской ссуде, вследствие неспособности или нежелания заемщика выполнять свои обязательства перед банком. Непогашение ссуд заемщиком приносит банкам крупные убытки и служит одной из наиболее частых причин банкротств ...

Возникновение банков
Для понимания сущности и роли в рыночной экономике современных банков необходимо проследить их эволюцию. Исторически банки возникли как частные, коммерческие учреждения, представляющие внешнее обрамление рынка. Зачатки банковского дела появились еще в рабовладельческом обществе из практики хранени ...