Эффективные методы управления привлеченными ресурсами

Страница 5

Реальная процентная ставка для любых вложений - это ставка на предстоящий период, и в момент инвестирования она неизвестна. Следовательно, расчеты процентных ставок по депозиту основываются на оценке и прогнозе уровня реального экономического роста, который ожидается на период вложения средств.

В условиях нестабильного экономического развития, которое наблюдается в течение последнего десятилетия, предусмотреть уровень инфляции, определить рискованность банковского учреждения, а также спрогнозировать темпы роста, которые на самом деле превратились на темпы экономического кризиса (падение), не удается даже на макроэкономическом уровне. Поэтому отечественные банки при установлении депозитной ставки ориентируются на уровень учетной ставки Банка России и предлагают клиентам плавающую ставку, которая пересматривается в случае изменения учетной ставки. Неблагоприятные экономические процессы заставили банки перейти к краткосрочного привлечения средств, когда депозиты принимаются на такой период времени, в рамках которого темпы инфляции более или менее точно могут быть предусмотрены. Использование ставки рефинансирования Банка России как ориентира относительно предложения ставок по депозитным счетам вполне обосновано, поскольку в ставке рефинасирования ожидаемый уровень инфляции уже учтен, а в России именно инфляция является главным фактором, влияющим на уровень банковских ставок.

Банки, которые не имеют на рынке репутацию надежных и стабильных учреждений, вынуждены с целью привлечения клиентов предлагать высокие депозитные ставки. В таком случае менеджмент банка должен точно знать направления и объемы возможного размещения ресурсов и их доходность. Значительное повышение депозитной ставки при отсутствии высокодоходных направлений размещения привлеченных ресурсов может привести к появлению отрицательного спрэд, а следовательно, убыточной деятельности банка.

Одним из факторов стабилизации банковской системы является система страхования депозитов, существование которой на уровне государства позволяет банкам снизить премию за риск как одной из составляющих базовой депозитной ставки. Во многих развитых странах созданы государственную систему страхования депозитов, которая предусматривает компенсацию определенной суммы депозитного вклада владельцу в случае банкротства банка. Так, в США вкладчик имеет право на возмещение фактической суммы депозита на момент банкротства банка в пределах 100 тыс. долл. Выплаты осуществляются из общего фонда страхования депозитов, который формируется из отчислений каждого банка в зависимости от объемов депозитной базы.

Поиск оптимального уровня депозитной ставки - сложная задача, которую должен решать менеджмент каждого банка самостоятельно в зависимости от рыночной ситуации, собственных потребностей и возможностей. Слишком низкий уровень ставки приводит к оттоку депозитов из банка, уменьшает объем кредитных ресурсов, а следовательно, сужает возможности проведения активных операций и получения доходов. Завышение депозитной ставки влечет за собой рост процентных выплат по счетам клиентов и при отсутствии высокоэффективных направлений размещения ресурсов приводит к уменьшению маржи или даже наносит ущерба.

Другие материалы:

Анализ финансовых результатов
Доходы банка увеличились почти на 170 млн. руб. (таблица 1), наибольший удельный вес занимают процентные доходы 89%. Темп роста процентных доходов больше темпа роста процентных расходов 172% и 121% соответственно. Это положительная тенденция. Наибольший удельный вес в процентных доходах занимают д ...

Понятие ценных бумаг
Ценные бумаги - необходимый атрибут рыночного хозяйства. Как объекты гражданских прав они относятся к вещам, будучи их особой разновидностью (ст. 128 ГК). Ранее, в огосударствленной экономике, оборот ценных бумаг по необходимости был чрезвычайно обеднен и представлен в основном государственными ...

Классификация депозитных операций коммерческих банков
Пассивные операции коммерческого банка характеризуют источники средств и природу связей банка. Именно они в значительной степени предопределяют условия, формы и направления использования банковских ресурсов, т.е. состав и структуру активных операций. Депозитные (вкладные) операции коммерческого б ...