Особенности современной системы кредитования

Страница 2

5) обеспечение коммерческих интересов банка: ссуды всегда носят платный характер, т.е. банки торгуют своими ресурсами, размещая их в кредитные операции, и получают определенный процент за позволение -использовать свои ресурсы;

6) планирование взаимоотношений сторон кредитной сделки: кредитование обязывает, с одной стороны, заемщика так регулировать производственные и финансовые отношения, чтобы в полной мере предусмотреть своевременное и полное погашение кредита. С другой стороны, банк планирует сумму, размеры, доходы и расходы по кредитным операциям [21,с.31].

Размер кредитного продукта зависит не только от возможностей заемщика, но и от объема собственных средств банков и от привлеченных ресурсов. Также он зависит и от норм, которые устанавливает Банк России для коммерческих банков, регламентируя норму обязательных отчислений в центральные резервы.

Вступление России в рынок в значительной мере связано с реализацией потенциала кредитных отношений. Поэтому одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежного обращения и кредита [20,с.39].

Главная задача реформы - максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход к преимущественно горизонтальному их движению на финансовом рынке. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и повышение роли кредита в системе экономических отношений.

Кредит в условиях перехода России к рынку представляет собой форму движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в кредит.

Ссудный капитал перераспределяется между отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами развития экономики России.

Поэтому кредит выполняет перераспределительную функцию. Эта функция носит общественный характер и активно используется государством в регулировании производственных пропорций и управлении совокупным денежным капиталом [14,с.123].

Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.

Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Правовой основой банковского кредитования в России является Гражданский кодекс РФ, а также Федеральный закон «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с действующим гражданским законодательством по кредитному договору, заключенному в письменном виде, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором), а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее [2,ст.819].

К банковским операциям относится в частности размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады от своего имени и за свой счет [3,ст.5].

Кредит, в отличие от займа, может выдать только кредитная организация.

Многие сотрудники банка «по старинке» называют кредит ссудой. Однако в соответствии с новым Гражданским кодексом РФ под ссудой понимаются совсем другие правоотношения, в связи, с чем должно произойти изменение используемой терминологии, хотя тот же Банк России в своих документах оперирует таким термином, как «ссудная задолженность» [31,с.16].

Кредитный договор может быть заключен только в письменной форме, иначе договор не является действительным. На основании договора должник обязан предоставить банку возможность контроля за обеспеченностью кредита.

Другие материалы:

Понятие, типы и функции товарных бирж
Товарная биржа представляет собой самостоятельное специализированное учреждение, юридическое лицо, выражающее интересы добровольного объединения коммерческих посредников и их служащих (биржевое общество) для проведения торговых операций в специальном месте, по совместно разработанным и соблюдаемым ...

Сущность и значение перестрахования
Предпосылкой к возникновению перестрахования послужила необходимость в перераспределении страховщиками уже принятых на страхование рисков. Такая необходимость вызвана задачей обеспечения финансовой устойчивости страховщиков и сбалансированности данных рисков (ст. 25 Закона Российской Федерации от ...

Эффективность операций с ценными бумагами
Управление рисками при операциях с ценными бумагами. Каждая ценная бумага удостоверяет определенную финансовую операцию. Любому участнику сделки нужно четко представлять себе ее выгодность, эффективность. Эффективность – это соизмерение результата с затратами. Для расчета эффективности операций ...