Виды и режим депозитных счетов

Страница 2

Характерные особенности срочных вкладов следующие [14, с. 219]:

1) они привлекаются на четко определенные сроки, но клиенты, особенно физические лица, могут и не соблюдать эти сроки;

2) владельцам соответствующих счетов банк платит фиксированный процент.

Особо хочу выделить «Мультивалютный» вклад. Это вклад который подразумевает открытие срочного вклада в нескольких валютах (сейчас в основном на 3 валюты: доллар США, евро и рубль). В нынешних условия этот вклад имеет гораздо большую доходность, нежели другой срочный вклад в одной валюте. Только спекулятивный доход при грамотном распоряжение может составить около 40%годовых (Пример: в период с июля 2008года по февраль 2009 официальный курс доллара к рублю вырос на 48,76%)

Преимущества:

1. Получение значительного дохода от вклада и правильного распоряжения им;

2. Диверсификация рисков, защита от резкого изменения курса одной из валют вклада (перевод денежных средств внутри вклада из одной валюты в др).

Отрицательная сторона: необходимо грамотно управлять средствами на этом счете, так как в большинстве случаев банк берет комиссию за каждую конвертацию денежных средств внутри вклада. Эти комиссии могут «съесть» процентный доход (даже понести некоторый убыток) от управления средствами вклада, а значит и цель вложения (если вы преследуете получить макс. доход) будет не достигнута

Вклады – это традиционные, в целом хорошо отработанные и привычные клиентам банковские продукты (услуги).

Сберегательные вклады – это банковские вклады физических лиц с целью накопления или сохранения денежных сбережений населения. Их характеризует специфическая мотивация – поощрение бережливости, накопление средств в целях последующего удовлетворения потребностей личного характера [15, с. 82].

Сберегательные вклады, которые банки открывают физическим лицам, можно подразделить на следующие группы:

1) до востребования;

2) срочные, в том числе:

- срочные с дополнительными взносами;

- выигрышные; (денежный вклад, доход по которому вкладчик получает в виде выигрышей по регулярно проводимым тиражам)

- денежно-вещевые выигрышные; (розыгрыш м/д вкладчиками)

- целевые (денежные сбережения граждан в банках, как правило, долгосрочные и высокодоходные, но с отложенным сроком получения основного капитала и процентов, предназначенные; накопления средств на перспективу. Например, сбережения, необходимые к совершеннолетию или к свадьбе ребенка);

- условные; (открытие вклада на другое лицо, которое может распоряжаться только при соблюдение определенных условий, или наступлении определенных обстоятельств: совершеннолетие, праздничный вклад)

- с предуведомленными платежами и др.

Так же в банковской практике применяют «сберегательный сертификат» как инструмент привлечения денежных средств населения.

Сберегательный сертификат - является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в кредитную организацию, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в кредитной организации, выдавшей сертификат, или в любом ее филиале.

Для получения разрешения на выпуск сберегательных сертификатов банк должен отвечать следующим требованиям[9]:

1) Осуществлять банковскую деятельность в течение не менее двух лет

2) Ежегодно публиковать годовую отчетность (баланс и отчет о прибылях и убытках подтвержденный аудиторской фирмой)

3) Соблюдение банковского законодательства и нормативных актов Банка России

4) Выполнение обязательных экономических нормативов

5) Сформировать резервный фонд не менее 15% от фактически оплаченного уставного капитала

6) Выполнять обязательные резервные требования

Сберегательный сертификат является относительно молодым на российском рынке многофункциональным банковским продуктом.

Особенности сберегательного сертификата [21]:

А) Это особый вид депозита, соединяющий в себе свойства вклада и ценной бумаги. Он имеет фиксированную процентную ставку, которая устанавливается при выдаче ценной бумаги. Выплата процентов осуществляется одновременно с погашением сертификата при его предъявлении. При досрочном погашении сертификата, банки выплачивают проценты, установленные по вкладам до востребования если условиями сертификата не установлен иной размер %.

Б) Банковский сертификат можно подарить или передать другому лицу. Сертификат, выписанный на предъявителя, передается другому лицу простым вручением. Именной сертификат передается простым оформлением цессии (уступки требования) на оборотной стороне бланка сертификата, на дополнительных листах (приложениях).

В) Сертификаты можно завещать своим наследникам.

Г) Они могут использоваться в качестве залога при кредитовании. В этом случае сберегательные сертификаты, как правило, передаются на хранение в банк, по месту получения ссуды. Так, если вы вложили свои свободные средства в длительный выгодный депозитный сертификат, и вам не хочется терять доходы по нему, а деньги все-таки нужны, то можно оформить кредит под залог этой ценной бумаги.

Другие материалы:

Проблемы традиционных технологий
Третьей объективной проблемой внедрения серьезных математических моделей управления ресурсами в широкую банковскую практику является весьма низкий средний уровень информационного обеспечения управленческой деятельности. Даже у самых крупных российских банков это ахиллесова пята. Такое положение с ...

Коллективное страхование
Договор о страховании жизни может заключаться в отношении рисков, связанных как с одним лицом, так и с группой лиц. Групповое, или коллективное, страхование группы лиц, объеденненных какой – либо общей чертой, связью или интересом, производится одним полюсом. Основные виды коллективного страхован ...

Ипотечный кредит, его сущность и назначение
В настоящее время многие экономисты и политики говорят о необходимости создания в Республике Беларусь системы ипотечного кредитования. Подразумевается, что должны быть созданы соответствующие институты и отработаны механизмы, которые бы обеспечили возможность эффективного ипотечного кредитования. ...