Кредитование физических лиц коммерческими банками

Страница 1

В последнее время все большее количество банков выходят на рынок потребительского кредитования. Как сообщило ГУ ЦБ по Свердловской области, к концу 2-го квартала 2003 г. банки выдали физическим лицам кредитов на 4,3 млрд. руб. – на 55% больше, чем в начале года.[13]

Рост кредитов, взятых гражданами

Надо сказать, что для местных кредитных учреждений работа с розницей особенно актуальна: это один из немногих сегментов, где они могут конкурировать с московскими банками на равных, а где-то даже опережать их.

У истоков потребительского кредитования в России стоит банк «Русский Стандарт», в 2001 году предложивший свою программу кредитования частных лиц. В результате реализации программы клиентами банка стали более 800 тыс. человек, а объем предоставленных кредитов превысил 10 млрд. рублей. В свое время банк получил соглашение на предоставление потребительских кредитов на торговых площадях розничных сетей в Москве и регионах присутствия банка.[14]

Сейчас практически все банки на территории Свердловской области в той или иной форме занимаются потребительским кредитованием (см. приложение №2). Однако на этом рынке можно выделить и своих лидеров.

Банк «Северная казна занимает в рейтинге 37 место. Увеличив с начала 2005 года объем выданных потребительских кредитов на 276,46 %. «Уралвнешторгбанк» занимает 42 место в рейтинге РБК «300 самых потребительских банков». Банк «Драгоценности Урала» занимает 52 место в данном рейтинге. Основные конкуренты региональных банков – это московские банки: «Русский Стандарт», «1 О.В.К.», «МДМ - банк» и другие. На Урале так же работают представительства иностранных банков, занимающихся потребительским кредитованием. Это чешский банк Home Credit и австрийский «Райффайзенбанк».[15]

Принятие решения о выдаче или невыдаче кредита у банка «Русский Стандарт» уходит около 15 минут. Но для принятия решения банку необходима анкета, заполненная потенциальным заемщиком. Анкета содержит следующие вопросы: сведения о заемщике, его места жительства и работе, наличии автомобиля и недвижимости в собственности. Далее, менеджер магазина заполняет специальную форму в компьютере, перепечатывая в нее содержимое анкеты. После этого заполненная форма отправляется по электронной почте в банк. Затем банк принимает решение выдавать кредит или нет. При принятии положительного решения в магазин по электронной почте приходит заполненный договор, который необходимо распечатать и подписать. После чего можно оформлять покупку. Теперь подробнее об условиях кредита. Например, кредит выдается сроком на 6 месяцев. В течение месяца после выдачи кредита заемщику приходит письмо, в котором лежат заполненные 6 квитанций. На каждой квитанции обозначен срок, в течение которого она должна быть оплачена. Сделать это можно в почтовых отделениях. Но за свои услуги почта берет 1% от суммы платежа. Хотя общение с банком посредством почтовых переводов вызывает ряд вопросов. Алексей Мизюлин, директор екатеринбургского филиала банка «Первое ОВК»: «В этом случае клиент подписывает некую оферту и потом по почте получает пакет документов, с которым уже заранее согласился. То есть он покупает кота в мешке. Информация, предоставленная ему агентом банка при подписании этой оферты, вполне может отличаться от той, что придет ему в письме»[16]. При этом кредитные эксперты «Русского стандарта» предупреждают, что если возникнут какие-либо недоразумения, придется звонить в Москву.

Клиент имеет право погасить задолженность досрочно. Для этого клиент должен уплатить банку плату за досрочное погашение кредита. На данный момент - 1,9% от полной суммы кредита.

Внешторгбанк предоставляет возможность воспользоваться кредитом «на личное потребление», который предназначен на личные семейные нужды, например: оплата медицинских услуг, туристическая путевка, ремонт в квартире или новая мебель. Заемщиком в данном случае может стать гражданин РФ, имеющий постоянный источник дохода (не менее 6 месяцев) и зарегистрированный в Свердловской области, не моложе 18 лет и до достижения пенсионного возраста на момент возврата кредита. После того как все необходимые документы собраны, Кредитным комитетом банка выносится положительное или отрицательное решение о предоставлении кредита. «Обычно процесс оформления потребительского кредита занимает около 10 дней. За внушительные суммы необходимо обеспечение по кредиту. До 25 000 долларов США (или рублевый эквивалент) – от 1 до 3-х поручителей, более 25 000 долларов США – залог имущества + поручительство физических лиц».[17]

Другие материалы:

Проблемы развития экологического страхования
В 1990-х годах большое развитие получило экологическое законодательство, но его разработка еще не закончена. При рассмотрении экологической безопасности предприятия обычно выделяют постоянный риск и аварийный риск. Постоянный риск определяется используемой технологией и не может быть существенно и ...

Понятия денежной базы и денежной массы. Основные денежные агрегаты
Денежная масса является важнейшим показателем денег в обращении, включает совокупный объем денежных средств – наличных и безналичных, который на данный момент находится в обращении, принадлежит различным экономическим субъектам. Может включать и другие высоколиквидные финансовые активы, (депозитны ...

Перспективы развития банковских услуг
В современных условиях банки расширяют свою деятельность начиная новые или расширяя действующие сегменты услуг банковского рынка. Одной из важнейших задач является формирование среды добросовестной конкуренции деятельности банков. Состояние конкурентной среды на рынках банковских услуг призвано сп ...