Рекомендации по совершенствованию системы оценки кредитоспособности клиентов в ОАО «Газпромбанк»

Страница 2

В ходе проводимого анализа информация, применяемая аналитиками, не должна ограничиваться данными сугубо бухгалтерского учета и отчетности, так как это сужает возможности анализа кредитоспособности. Необходимо также рассматривать показатели, характеризующие состояние рынка ресурсов, используемых в производстве продукции (выполнении работ, оказании услуг); характеристики главных конкурентов в отрасли и самой отрасли, в которой развивается или намерен развиваться в будущем хозяйствующий субъект; состояние и предпосылки развития политической, экономической и налоговой среды в целом по стране и в регионе; кредитную политику государства на ближайшую перспективу и т. д.

Для максимального использования имеющихся источников банку предлагается оптимизировать управление информационными потоками информации. Так, источники информации могут быть использованы в том или ином модуле комплексной оценки кредитоспособности. Такая информация может быть получена из статистических сборников и от агентств, занимающихся ее сбором и обобщением. Она позволит сделать выводы о востребованности продукции (работ, услуг), под которую потребители привлекают кредитные ресурсы, а это, в свою очередь, служит сигналом организации-заемщику и кредитору о том, будет ли достаточен объем потребления продукции, принесет ли она денежные ресурсы в объеме, необходимом для погашения кредита.

Комплексно все данные о заемщике формируются в документах прогнозной финансовой информации (в бизнес-планах), бюджетах, проспектах, технико-экономических обоснованиях. Именно прогнозная финансовая информация дает наиболее полные сведения, необходимые для анализа кредитоспособности заемщика.

Итак, в качестве предложения по усовершенствованию методики оценки кредитоспособности юридических лиц – клиентов «Газпромбанка», можно предложить более глубокий анализ финансового и нефинансового состояния клиента. Ввести в анализ клиента плановые показатели, перспективы развития, глубже изучать менеджмент самого заемщика, анализировать счета с точки зрения достаточности финансовых потоков для погашения кредитов, исследовать финансовые отчеты и рынок.

Основными критериями при оценке кредитоспособности физических лиц – клиентов «Газпромбанка» являются качественные показатели, полученные на основании балльной скоринговой системы. Осознавая несомненные преимущества скорингового метода оценки кредитоспособности клиента, банк прилагает большие усилия для разработки и совершенствования подобной систем оценки рисков кредитования. Вместе с тем балльная система анализа должна быть статистически тщательно выверена, требует высокого профессионализма кредитных работников банка, предполагает постоянное обновление информации и методики оценки, так как со временем изменяются как социально-экономические условия и условия кредитования, так и сами люди.

Иными словами, по общей сумме набранных баллов делается заключение о кредитоспособности клиента. Эта методика позволяет наглядно оценить все характеристики потенциального заемщика, однако она подходит только для более или менее стандартных ситуаций и не может учитывать всех особенностей клиента.

Эта методика позволяет наглядно оценить все характеристики потенциального заемщика, однако она подходит только для более или менее стандартных ситуаций и не может учитывать всех особенностей клиента. Недостатком скоринговых систем является то, что они оценивают кредитоспособность заемщика на основании данных о предыдущих выдачах кредита, в то время как о возможном поведении клиентов, которым было отказано в кредите, остается только догадываться. Уязвимость скоринга также заключается в том, что программа оценивает не реального человека, а информацию, которую он о себе сообщает, и хорошо подготовленный клиент может представить данные о себе так, что практически гарантированно получит кредит.

В рамках совершенствования системы оценки надежности физически лиц – заемщиков «Газпромбанка» необходимо разрабатывать новые скоринговые модели раз в полтора-два года. При этом рекомендуется анализировать динамику изменения финансового положения заемщика на протяжении нескольких отчетных периодов, а не по последнему балансу, а также внедрить новые параметры оценки кредитоспособности клиента. В качестве показателей кредитоспособности индивидуального заемщика могут выступать и другие параметры и характеристики клиента, не только те, что представлены в Приложении 1. Так, например, возможно введение таких показателей, как участие клиента в финансировании сделки, цель кредита, состояние здоровья, чистый годовой доход, средний остаток на банковском счете, владение кредитными картами, доля платежа по ссуде в процентах от месячного дохода, период обслуживания в «Газпромбанке» и т.д.

Другие материалы:

Организационная структура и характеристика Муромцевского отделения Сбербанка РФ
Сбербанк России – лидер среди российских банков и крупнейший банк Центральной и Восточной Европы. В 2006 году Сбербанк впервые вошел в сотню ведущих мировых финансовых организаций по версии журнала The Banker, заняв 82 место, а по версии The Financial Times Сбербанк занимает 43 место в рейтинге кр ...

Страховое покрытие
Страхование от несчастных случаев предлагает четыре базовые гарантии. Однако на практике страховщики могут использовать различные комбинации этих стандартных покрытий или исключать некоторые из них из частных условий страхования. Система гарантий по страхованию от несчастного случая: Базовые гар ...

Общая характеристика векселя
Общие положения. Главная особенность векселя как ценной бумаги заключается в его определении: вексель - это безусловное обязательство уплатить какому-то лицу определенную сумму денег в определенном месте в определенный срок. Вексель- это абстрактное долговое обязательство, т.е. оно не зависит ни ...