Рекомендации по совершенствованию системы оценки кредитоспособности клиентов в ОАО «Газпромбанк»

Страница 2

В ходе проводимого анализа информация, применяемая аналитиками, не должна ограничиваться данными сугубо бухгалтерского учета и отчетности, так как это сужает возможности анализа кредитоспособности. Необходимо также рассматривать показатели, характеризующие состояние рынка ресурсов, используемых в производстве продукции (выполнении работ, оказании услуг); характеристики главных конкурентов в отрасли и самой отрасли, в которой развивается или намерен развиваться в будущем хозяйствующий субъект; состояние и предпосылки развития политической, экономической и налоговой среды в целом по стране и в регионе; кредитную политику государства на ближайшую перспективу и т. д.

Для максимального использования имеющихся источников банку предлагается оптимизировать управление информационными потоками информации. Так, источники информации могут быть использованы в том или ином модуле комплексной оценки кредитоспособности. Такая информация может быть получена из статистических сборников и от агентств, занимающихся ее сбором и обобщением. Она позволит сделать выводы о востребованности продукции (работ, услуг), под которую потребители привлекают кредитные ресурсы, а это, в свою очередь, служит сигналом организации-заемщику и кредитору о том, будет ли достаточен объем потребления продукции, принесет ли она денежные ресурсы в объеме, необходимом для погашения кредита.

Комплексно все данные о заемщике формируются в документах прогнозной финансовой информации (в бизнес-планах), бюджетах, проспектах, технико-экономических обоснованиях. Именно прогнозная финансовая информация дает наиболее полные сведения, необходимые для анализа кредитоспособности заемщика.

Итак, в качестве предложения по усовершенствованию методики оценки кредитоспособности юридических лиц – клиентов «Газпромбанка», можно предложить более глубокий анализ финансового и нефинансового состояния клиента. Ввести в анализ клиента плановые показатели, перспективы развития, глубже изучать менеджмент самого заемщика, анализировать счета с точки зрения достаточности финансовых потоков для погашения кредитов, исследовать финансовые отчеты и рынок.

Основными критериями при оценке кредитоспособности физических лиц – клиентов «Газпромбанка» являются качественные показатели, полученные на основании балльной скоринговой системы. Осознавая несомненные преимущества скорингового метода оценки кредитоспособности клиента, банк прилагает большие усилия для разработки и совершенствования подобной систем оценки рисков кредитования. Вместе с тем балльная система анализа должна быть статистически тщательно выверена, требует высокого профессионализма кредитных работников банка, предполагает постоянное обновление информации и методики оценки, так как со временем изменяются как социально-экономические условия и условия кредитования, так и сами люди.

Иными словами, по общей сумме набранных баллов делается заключение о кредитоспособности клиента. Эта методика позволяет наглядно оценить все характеристики потенциального заемщика, однако она подходит только для более или менее стандартных ситуаций и не может учитывать всех особенностей клиента.

Эта методика позволяет наглядно оценить все характеристики потенциального заемщика, однако она подходит только для более или менее стандартных ситуаций и не может учитывать всех особенностей клиента. Недостатком скоринговых систем является то, что они оценивают кредитоспособность заемщика на основании данных о предыдущих выдачах кредита, в то время как о возможном поведении клиентов, которым было отказано в кредите, остается только догадываться. Уязвимость скоринга также заключается в том, что программа оценивает не реального человека, а информацию, которую он о себе сообщает, и хорошо подготовленный клиент может представить данные о себе так, что практически гарантированно получит кредит.

В рамках совершенствования системы оценки надежности физически лиц – заемщиков «Газпромбанка» необходимо разрабатывать новые скоринговые модели раз в полтора-два года. При этом рекомендуется анализировать динамику изменения финансового положения заемщика на протяжении нескольких отчетных периодов, а не по последнему балансу, а также внедрить новые параметры оценки кредитоспособности клиента. В качестве показателей кредитоспособности индивидуального заемщика могут выступать и другие параметры и характеристики клиента, не только те, что представлены в Приложении 1. Так, например, возможно введение таких показателей, как участие клиента в финансировании сделки, цель кредита, состояние здоровья, чистый годовой доход, средний остаток на банковском счете, владение кредитными картами, доля платежа по ссуде в процентах от месячного дохода, период обслуживания в «Газпромбанке» и т.д.

Другие материалы:

Анализ средств рекламы, применяемых в Сбербанке РФ
В период интенсивного развития банковской системы в России, реклама финансовых услуг все чаще становится предметом различных исследований, проводимых с целью повышения эффективности проводимых рекламных кампаний. Действительно, когда пакет предоставляемых различными банками услуг все более унифици ...

Оценка надежности банков с помощью системы Camel
Применяемые в настоящее время в надзорной практике методы анализа работы банков очень формальны, очень «объективны», основываясь на обработке банковской отчетности. Выход может быть найден за счет привлечения неформальных методов анализа банков, в частности методов экспертного оценивания, имеющих ...

Особенности методов оценки долговых и долевых ценных бумаг
Рассмотрим методику оценки рынком основных финансовых активов: акций и облигаций. Обычно считается, что оценка финансовых инструментов – это прежде всего сфера деятельности спекулянтов на фондовых биржах, имеющая мало общего с деятельностью коммерческих предприятий нефинансового характера. Подтвер ...