Обеспечение возврата банковских ссуд

Страница 1

Банковское законодательство Российской Федерации предусматривает, что выдача кредита коммерческими банками должна производиться под различные формы обеспечения кредита, которые выступают в качестве вторичных источников погашения кредитов.

В соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств должниками может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Выбор соответствующего способа обеспечения исполнения обязательства во многом зависит от сущности последнего.

Для обязательств, возникающих из договора займа или кредитного договора, более надежным считаются такие способы, как залог, поручительство, банковская гарантия.

Заемщик в качестве кредитного обеспечения может использовать одну или одновременно несколько форм (способов), что закрепляется в кредитном договоре. Обеспечительные обязательства по возврату кредита оформляются вместе с кредитным договором. Применение форм обеспечения возвратности кредита особенно актуально в связи с неустойчивым финансовым положением предприятий. Их использование снижает кредитный риск, обеспечивает прибыль банков и сохраняет их активы. Приведем характеристику отдельных способов обеспечения возвратности кредита.

Залог является одним из действенных способов обеспечения возвратности ссуд. Залоговые отношения регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О залоге», Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее − Закон об ипотеке).

Предметом залога выступает любое имущество, которое может быть отчуждено у залогодателя. В зависимости от материально-вещественного содержания предметы залога подразделяются на следующие группы:

– залог основных фондов (движимого и недвижимого имущества);

– залог производственных запасов (сырья, материалов, запчастей);

– залог готовой продукции и товаров;

– залог ценных бумаг;

– залог драгоценных металлов и изделий из них, предметов искусства;

– залог депозитов (рублевых, валютных);

– залог имущественных прав.

Имущество, принимаемое банком в залог, должно отвечать ряду требований:

1. Наличие собственности на это имущество, подтверждаемое соответствующими документами.

2. Способность отчуждения, подтверждаемая документами об отсутствии других залогов на это имущество и долгов по уплате за него.

3. Денежная оценка предметов залога. Большинство предметов залога оцениваются по рыночной стоимости.

4. Ликвидность залога, т.е. способность имущества к реализации. Она зависит от качества предметов залога, местонахождения, спроса на рынке.

5. Возможность контроля за сохранностью заложенного имущества.

6. Достаточность залога. Сумма залога должна быть больше кредита.

Все требования залога должны соблюдаться, иначе банк может отклонить заявление клиента на предоставление ссуды. Обычно коммерческие банки разрабатывают регламент документации по предоставляемому обеспечению для заемщиков, что позволяет им ориентироваться в требованиях банка по залогу имущества. Залог, предлагаемый в качестве обеспечения возвратности кредита, должен быть приемлемым и достаточным. В случае неисполнения должником-залогодателем обеспеченного залогом обязательства банк имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Залогом могут быть обеспечены обязательства как юридических, так и физических лиц. Залог возникает в силу договора или закона. Наибольшее распространение имеет залог в силу договора, когда должник отдает имущество и заключает об этом договор с кредитором. Залогом может быть обеспечено только действительное требование. Это означает, что договор о залоге не носит самостоятельного характера, т.е. его нельзя заключить вне связи с другим договором, исполнение которого он обеспечивает.

Залогодателем может быть: с точки зрения субъекта отношений, сам заемщик или третье лицо; с точки зрения права на имущество, лицо, которому предмет залога принадлежит на праве собственности, полного хозяйственного ведения, либо оперативного управления. Право полного хозяйственного ведения имущества дает хозяйствующему субъекту возможность владеть, пользоваться и распоряжаться имуществом в том же объеме, что и собственнику, если законом или собственником в документах не предусмотрено иное. Однако без согласия собственника предприятие не вправе продавать имущество, принадлежащее ему на праве хозяйственного ведения, сдавать его в аренду, вносить в качестве вклада в уставный капитал хозяйственных обществ и товариществ. Ограничения на отчуждения имущества существуют в отношении казенных предприятий, находящихся в федеральной собственности, которым имущество принадлежит на праве оперативного управления: они должны получить разрешение на залог зданий, сооружений, заложенного имущества от соответствующего комитета по управлению.

Другие материалы:

Развитие лизингового кредита в Республике Беларусь
Лизинг пришел в Беларусь в 1991 году вместе с первыми рыночными изменениями. Он развивался как инициатива "снизу" и до последнего времени не имел государственной поддержки. Параллельно проходило становление внутреннего и международного лизинга. Первые белорусские лизинговые компании поя ...

Выводы
Фондовая биржа в системе экономических отношений представляет собой хозяйствующий субъект в форме некоммерческого партнерства, оказывающий услуги профессиональным участникам рынка ценных бумаг в качестве организатора торговли ценными бумагами. Фондовая биржа выступает одной из регуляторов финансо ...

Мероприятия по стимулированию продаж банковских продуктов
К средствам стимулирования потребителей банковских продуктов можно отнести возможность пользования какой-либо услугой в течение какого-либо времени на льготных условиях, скидки постоянным клиентам, демонстрации банковских продуктов (проведение семинаров и презентаций), лотереи среди постоянных кли ...