Роль и место кредитных бюро в системе потребительского кредитования

Страница 1

Создание бюро кредитных историй как способ снижения кредитного риска. Для целей повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций служит бюро кредитных историй, функцией которого является формирование, обработка, хранение и раскрытие информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа.

Бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.[44]

Кредитная история - информация, которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.

Кредитный отчет - документ, который содержит информацию, входящую в состав кредитной истории, и который бюро кредитных историй предоставляет по запросу пользователя кредитной истории и иных лиц, имеющих право на получение указанной информации.

В России идея создания кредитных бюро возникла в 90-х годах одновременно с созданием первых коммерческих банков. Начиная с 1995-1996 годов ряд российских коммерческих банков и процессинговых компаний активно работали над проектом создания Межбанковского бюро кредитной информации, но имеющиеся противоречия преодолеть не смогли. В 1997 году принят проект Федерального закона «О Федеральном государственном архиве кредитных историй», но получил заключения Правительства РФ и Банка России о необходимости концептуальной доработки законопроекта.

В 1998 году Правительство РФ и Банк России в совместной Программе «О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации» заявили о необходимости разработки мер по созданию системы, накапливающей и распространяющей информацию о кредитной истории банковских заемщиков.

В «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации» от 30 декабря 2001 года Правительство РФ и Банк России заявили: «Одним из инструментов выявления рисков операций банков является создание системы раскрытия информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед банками (кредитные бюро). Кредитные бюро могут формироваться как независимые структуры, работающие в интересах кредитных организаций и их клиентов». Определенные прообразы Бюро кредитных историй создавались в рамках ряда региональных банковских структур (ассоциаций и союзов).

Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях» был принят Государственной Думой РФ лишь 22 декабря 2004 года, одобрен Советом Федерации 24 декабря 2004 года и подписан Президентом России 30 декабря 2004 года. В настоящее время он применяется в редакции Федерального закона от 21. 07. 2005 года № 110-ФЗ.

Кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

Источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг, письменно. Допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй. Закон позволяет финансовым организациям передавать информацию о клиенте только с согласия заемщика.

Нежелание клиентов предоставлять информацию о себе в кредитные бюро может впоследствии сослужить им плохую службу. Из-за отсутствия кредитных историй банки смогут отказать претендентам на кредит в его выдаче, или предоставить деньги с сохранением сложных процедур и по более высоким процентным ставкам. Эта же причина может послужить отказом в выдаче кредита и в момент обращения, так как возникает резонный вопрос: если намерения и помыслы заемщика чисты, и он не собирается взять деньги в банке и скрыться с ними, то отказ в формировании кредитной истории, мягко говоря, подозрительно. Поэтому чем раньше клиенты банка начнут «копить» свои кредитные истории, тем для них будет лучше.

Подтвержденная положительная кредитная история довольно скоро станет огромным плюсом для добросовестного заемщика. В условиях конкуренции банки смогут предоставлять обладателям достойных кредитных историй льготные условия для получения займов, в том числе, освобождая их от части залогов и поручительств.

Просроченные платежи, уклонение от взятых на себя долговых обязательств и, как следствие, отрицательная кредитная история, закроют перед ее обладателями, двери всех кредитных учреждений.

Кредитная история субъекта включает следующую информацию: фамилия, имя, отчество, паспортные данные, ИНН, номер страхового свидетельства, информация об обязательствах заемщика, величина полученного займа, дата заключения договора, запись о погашении кредита или неисполнении взятых обязательств, возможно и о фактах рассмотрения судом споров. Данные постоянно пополняется новыми записями, не составляют коммерческой тайны и направляются в Центральный каталог кредитных историй. Центральный каталог кредитных историй - подразделение Банка России, которое ведет базу данных, создаваемую для поиска бюро кредитных историй, содержащих кредитные истории субъектов кредитных историй.

Другие материалы:

Выбор акций для нового портфеля
Обосновывая новый выбор акций, будем руководствоваться выбранной стратегией ПИФа «Открытие» - агрессивной. По мнению аналитиков большинство акций второго эшелона едва ли не самым перспективным инструментом инвестирования и имеют больший потенциал роста по сравнению с «голубыми фишками» Конечно су ...

Задачи биржевой статистики
Информационно-аналитическое обеспечение субъектов и объектов биржевой деятельности представляет важную задачу статистики и необходимое условие регулирования и страхования биржевой торговли. Государственная статистика и органы, призванные контролировать и лицензировать биржи, нуждаются в сведениях ...

Направления совершенствования анализа доходов банка
Аналитическая работа требует системных знаний, а для успешного конечного результата важны не только объем и качество собранной аналитиком информации, но и умение ее проанализировать и сделать выводы, позволяющие сформировать ясное понимание изучаемого предмета. Отсутствие таких навыков и умений м ...