Эмиссия безналичных денег, банковский мультипликатор

Страница 2

Рассмотрим механизм мультипликации депозитов на конкретном примере, а для его упрощения и наглядности введем ряд допущений:

§ коммерческие банки не хранят избыточные резервы, а сразу используют их в полной сумме для выдачи кредитов своим клиентам;

§ средства, находящиеся на депозитных счетах в коммерческих банках, не обращаются в наличность и не остаются на руках клиентов;

§ выданные в кредит средства зачисляются на текущие (расчетные) счета кредитополучателей;

§ все средства, выданные в кредит одним банком, в процессе их расходования кредитополучателями перечисляются на депозитные счета в другом банке и хранятся там, увеличивая его избыточные резервы.

Действие механизма простейшей модели мультипликации депозитов можно представить следующим образом.

Допустим, центральный банк увеличил избыточные резервы банковской системы, предоставив кредит Банку-1 в сумме 100 млн. р. Вследствие этого избыточные резервы Банка-1 возросли на 100 млн. р.

Банк-1 выдает кредит на эту сумму своему клиенту, увеличив тем самым объем депозитов в банковской системе на 100 млн. р. Клиент Банка-1 перечисляет полученные в кредит средства своему поставщику в другой банк (Банк-2) в оплату поставленных товаров. Вследствие этого у Банка-1 не остается избыточных резервов, а депозит в сумме 100 млн. р. перемещается в Банк-2.

После того, как средства из Банка-1 были перечислены поставщику, сумма на его текущем счете в Банке-2 увеличилась на 100 млн. р. Соответственно депозиты Банка-2 возросли на эту же сумму. Банк рассматривает эти средства как избыточные резервы, которые могут быть выданы в кредит, так как поставщик не намерен их использовать для расчетов. Таким образом, общий объем депозитов банковской системы увеличился на 100 млн. р.

Центральный банк использует для регулирования объема денежной массы в экономике механизм обязательного резервирования. Допустим, норма обязательных резервов установлена в размере 10 %.

В этом случае из 100 млн. р. дополнительных депозитов, полученных Банком-2, он перечисляет в фонд обязательных резервов центрального банка 10 млн. р. Оставшуюся сумму в 90 млн. р., которая будет являться его избыточными резервами, он выдает в кредит своему клиенту. Последний использует полученные средства для осуществления платежей за приобретенные товары, при этом сумма кредита перечисляется в Банк-3.

В результате этого перечисления сумма привлеченных средств Банка-3 возрастет на 90 млн. р., а общий прирост депозитов в банковской системе (учитывая депозит, созданный в Банке-2) составит 190 млн. р.

Банк-3 из полученных 90 млн. р. дополнительно привлеченных средств 9 млн. р. отчисляет в фонд обязательных резервов, а оставшиеся избыточные резервы в сумме 81 млн. р. использует для дальнейшего кредитования.

Схематично рассмотренный механизм мультипликации можно представить следующим образом (рис. 2.2).

Рис. 2.2. Механизм кредитно-депозитной мультипликации

ИР – избыточные резервы коммерческого банка

ОР – обязательные резервы коммерческого банка

В результате мультипликации увеличение общей суммы депозитов в банковской системе будет продолжаться до тех пор, пока все избыточные резервы не будут перечислены в фонд обязательных резервов. Этот процесс отражен в табл. 2.2.

Другие материалы:

Проблемы совершенствования банковского обслуживания
Опыт комплексного обслуживания клиентов постепенно внедряется отечественными коммерческими банками, которые начинают выполнять новые услуги (трастовые, консультационные, лизинговые, факторинговые, валютные, поручительские и прочие), удовлетворяя все более сложные потребности клиентов. Такой подход ...

Производные инструменты: сущность, признаки и виды
Производным финансовым инструментом является финансовый инструмент истинная стоимость которого изменяется в ответ на изменение определенной процентной ставки, стоимости ценной бумаги, цены торгуемого на бирже товара, курса валюты, ценового или процентного индекса, кредитного рейтинга или кредитног ...

Экономическая характеристика банка
ОАО «Альфа-Банк» был основан в 1990 году. Он является одним из крупнейших банков России по величине активов и собственного капитала. Альфа-Банк является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частны ...