Банковские системы и их виды

Страница 4

Рыночная банковская система основана на различных формах собственности на банки. Для нее характерна децентрализованная система управления и разграничение ответственности между банками и государством по их обязательствам. Функционирует множество банков, различающихся организационной формой, спецификой операций и т.д. За банковской деятельностью осуществляется надзор, ее регулирование осуществляется преимущественно экономическими методами. Банки проводят свои операции на рыночной основе (в целях получения прибыли), конкурируя друг с другом за клиентов и позиции на финансовых рынках.

Одноуровневая банковская система функционирует, если входящие в нее банки находятся на одной иерархической ступени, между ними не существует разделения функций и отношений соподчинения, а взаимодействие осуществляется на основе только горизонтальных связей. Такая система была характерна, например, для исторического этапа развития, когда в странах действовали только коммерческие банки, которые выполняли все банковские функции, включая эмиссионную. Однако следует отметить, что нерегулярный и слабый характер взаимодействия между коммерческими банками дает основание некоторым экономистам отрицать наличие в тех условиях банковской системы в том значении, которое вкладывается в это понятие в современных условиях. К одноуровневой банковской системе относят также централизованную банковскую систему, функционировавшую в командно-административной экономике ― здесь действовал практически один банк-монополист, выполнявший функции центрального банка и расчетно-кредитное обслуживание экономических субъектов через свою филиальную сеть.

Двухуровневая банковская система существует в настоящее время в большинстве стран мира. Она включает центральный банк, который образует первый, верхний уровень системы, и коммерческие (деловые) банки, составляющие второй, нижний уровень. В такой системе банки разных уровней различаются целями деятельности, выполняемыми функциями и ролью в экономике. Взаимоотношения между банками разных уровней организованы по вертикали: хотя банки второго уровня юридически не подчинены центральному банку, он законодательно наделен полномочиями по контролю и надзору за их деятельностью, ее регулированию. В связи с этим отношения между центральным и другими банками строятся не только на договорных началах, но и административно-властных. Между банками второго уровня (коммерческими банками) взаимодействие осуществляется по горизонтали ― на основе равноправного партнерства и конкуренции. Отношения между ними носят исключительно договорной характер, а взаимосвязь осуществляется в процессе координации деятельности. Банки этого уровня равны перед законом и должны иметь равные конкурентные возможности.

Центральный банк является в системе особым банковским институтом, который осуществляет свою деятельность на макроэкономическом уровне. Его клиентами как банка являются главным образом коммерческие банки и правительственные структуры. Центральный банк не всегда находится в государственной собственности, но осуществляет свои функции, руководствуясь только общенациональными, государственными интересами. Проводимая им денежно-кредитная политика является одним из важнейших составляющих государственного регулирования экономики.

Коммерческие банки осуществляют свою деятельность на микроуровне, непосредственно обслуживают юридических и физических лиц, предоставляя им депозитные, кредитные, расчетные и другие банковские услуги на платной основе.

Второй уровень банковской системы во многих развитых странах, а также в странах с переходной экономикой[62], имеет сложную структуру. Банки этого уровня в зависимости от особенностей страны можно разделить на группы, которые существенно различаются спецификой деятельности и ролью в экономике. В частности, в разных странах в зависимости от национальных особенностей выделяют группы банков по признаку собственности (государственные банки, в которых контрольным пакетом акций владеет государство, и частные), по величине активов (группа крупнейших банков и группа мелких и средних банков), по направлениям деятельности (группа специализированных банков и группа универсальных банков) и т.п. Во многих развитых странах и странах с переходной экономикой, например, наряду с универсальными коммерческими банками существуют группы специализированных банков (сберегательных, инвестиционных и др.).

С одной стороны, многообразие видов банков второго уровня позволяет полнее удовлетворять спрос на банковские услуги со стороны различных экономических субъектов, расширять спектр этих услуг и обеспечивать равный доступ к ним независимо от региона страны, повышает устойчивость банковской системы, способствует снижению системного риска ликвидности. С другой стороны, такое строение второго уровня банковской системы затрудняет равноправную конкуренцию, которая должна развиваться между входящими в его банками, дает конкурентные преимущества отдельным группам.

Другие материалы:

Анализ этапов формирования рынка производных инструментов
Становление и развитие российского срочного рынка проходило через многочисленные «взлеты» и «падения», причем надо отметить, что «падений» было больше чем «взлетов». Самым крупным из них стал «августовский кризис» 1998 г. Становление рынка охватывает период с октября 1992 г. По октябрь 1994 г. И ...

Сущность кредитования
Банковское кредитование предприятий и других организационно-правовых структур на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. Принципы кредитования представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и с ...

Классификация кредитов, выдаваемых населению
В случае потребительского кредита заемщиком выступает физическое лицо, а кредитором – коммерческий банк или финансово - банковское учреждение с правом кредитной деятельности. Цель заимствования средств – потребление. В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых насел ...