Сущность банковского процента, его функции

Страница 2

Существуют различные виды ссудного процента, их классификация представляется на рисунке .14.1.

Рис.14.1. Классификация видов ссудного процента

Различают реальные и номинальные ставки процента. Номинальнаые ставки определяются при заключении сделки. Реальные ставки корректируются на темпы инфляции. Для банковских процентов во всех его видах характерно следующее. Платеж выступает главным образом в виде денежного платежа. Уровень процента определяется как макроэкономическими факторами (соотношением спроса и предложения средств, степенью доходности на других сегментах финансового рынка, инфляцией, уровнем валютного курса, процентной политикой центрального банка, налогообложением и др.), так и микроэкономическими факторами и зависит от конкретных условий сделок как по привлечению, так и размещению средств. Порядок начисления и взимания процентов определяется договором сторон. Источник уплаты процента различается в зависимости от характера операции.

Процентная политика находит свое отражение в регулировании системы, уровня, динамики процентных ставок и установления методов регулирования.

При всем богатом разнообразии особенностей может быть выделено общее базовое начало процентной политики банков. Таким фундаментом выступают денежно-кредитная политика государства и влияние на уровень рыночной цены процента со стороны центрального банка.

Государство, центральный банк оказывает воздействие на уровень ставок коммерческих банков, используя меры как директивного, так и косвенного регулирования. К первым можно отнести, ограничение верхнего уровня ставок, и (или) минимальные размеры процентных ставок по операциям с денежными средствами физических и юридических лиц, установление разницы между процентами (маржи), установление официальной ставки рефинансирования, учетного процента и др.

Наиболее действенными инструментами косвенного воздействия выступают: уровень резервных требований центрального банка; объем, условия и цена предоставляемых коммерческим банкам кредитов; нормативы ликвидности. К факторам косвенного воздействия на уровень ставок относится и система налогообложения банков. Изменение ставок налогообложения прямо воздействует на уровень процентных ставок; чем она выше - тем выше процентные ставки за кредит и наоборот. Увеличение нормативов резервных требований центрального банка ведет также к росту уровня ставок за кредит.

Процентная политика является одним из достаточно сложных инструментов регулирования банковской деятельности, так как шкала процентов, принципы ее построения зависят от множества факторов: спроса и предложения денег, степени деловой активности в стране, темпов инфляции, напряженности кредитного рынка, источников, объемов, сроков свободных денежных средств и др., влияния внешних факторов.

Недостаточная развитость кредитного рынка обычно определяет индивидуально выраженный характер процентной политики коммерческих банков. Это проявляется в усиленной дифференциации процентных ставок по банкам в зависимости от типа и размеров последних, клиентуры, вида операций и прочих обстоятельств, имеющих действительно индивидуальную природу.

Другие материалы:

Оценка надежности банков с помощью системы Camel
Применяемые в настоящее время в надзорной практике методы анализа работы банков очень формальны, очень «объективны», основываясь на обработке банковской отчетности. Выход может быть найден за счет привлечения неформальных методов анализа банков, в частности методов экспертного оценивания, имеющих ...

Конвертируемость национальных валют
Конвертируемость (обратимость) национальной валюты – свободный обмен ее на иностранные валюты и обратно без прямого вмешательства государства в процесс обмена. Деньги в качестве обязательного посредника сопровождают развитие разного рода внешнеэкономической деятельности, выступают во всех видах ме ...

Денежная масса и денежная база
Для определения оптимального количества денег в экономике и регулирования их выпуска в оборот необходимо использовать количественные величины, характеризующие денежное предложение. Такими величинами являются показатели денежной массы. Д е н е ж н а я м а с с а – это совокупный объем всех покупате ...