Управления ресурсной базой в российской и в международной практике

Страница 3

Росбанк также активно занялся возвратом клиентов. Анализ данных об оттоке вкладов показал незначительное изменение портфеля вкладов клиентов с невысоким ежемесячным доходом, сильный отток по депозитным продуктам зафиксирован по вкладам на сумму от 1 до 3 млн руб. На возврат этих клиентов со средним и высоким ежемесячным доходом и была направлена разработка новой продуктовой линейки «Важный клиент», которая обеспечивает вкладчику не только высокую доходность, но и возможность частичного изъятия и пополнения средств.

Январь 2009 г. ознаменовался притоком вкладов у крупных банков. Так, прирост вкладов в Сбербанке составляет 27,6 млрд руб., в ВТБ 24 — 27,5 млрд руб., в Альфа-Банке — 13,9 млрд руб., в Промсвязьбанке — 8,6 млрд руб., в Уралсибе — 7 млрд руб., в Банке Москвы — 5,5 млрд руб., в банке «Возрождение» — 3,35 млрд руб. Однако при анализе этих данных необходимо учитывать такой фактор, как действующий курс валют. Рубль заметно сдал свои позиции, поэтому очевидно, что вкладчики особое внимание уделяют валютным вкладам[28].

Так как немаловажной причиной панического оттока вкладов стало недоверие к финансовым институтам, возникающее и от недостаточной финансовой грамотности населения, и от нерадостных воспоминаний о событиях 10-летней давности, когда многие семьи потеряли свои сбережения в результате обвала рынка, частично вопрос недоверия решается с помощью государственных гарантий, которые предоставляются Агентством по страхованию вкладов. Оно проводит активную работу по санации банков, столкнувшихся с финансовыми затруднениями. Декабрь, кроме всего прочего, является месяцем получения премий и бонусов. Этот фактор также в значительной степени повлиял на ощутимый прирост на рынке депозитов.

Самое главное состоит в том, что банковский сектор очень оперативно и точно отреагировал на изменившиеся условия рынка, т.е. на отток вкладчиков, и стал искать решения, будь то новые условия по существующим продуктам, новые продукты или специальные программы и акции. Безусловно, результат этих действий наилучшим образом отражают приведенные выше цифры.

По итогам 2009 года темпы роста вкладов населения замедлились — если в первом и втором вклады росли на 290 млрд. рублей, то в третьем — на 214 млрд. В третьем квартале население традиционно менее охотно несет деньги в банки, однако в этом году к сезонному фактору добавились значительные колебания валютных курсов, из-за которых граждане предпочитали держать доллары и евро на руках[29].

Согласно расчетам на основании опубликованной на сайте Центробанка отчетности 1 020 банков, темпы роста вкладов в 2009 году снизились на 28%. Общий объем депозитов, по данным этих кредитных организаций, на 1 января составил 6,7 трлн рублей. В то же время в благополучном 2007 году в третьем квартале тоже было снижение темпов роста в сравнению со вторым, но только на 18%[30].

Сравнивая процентные ставки по депозитам в России (где годовая процентная ставка варьирует от 7% до 16,5%) и за рубежом, можно отметить, что в США по банковскому вкладу можно получить 1,75% годовых в Швейцарии прибыль составит в среднем 3—4%. Доход от депозитов в Европе редко превышает 5%. Российские финансисты нередко рискуют своим капиталом, получая более высокую прибыль. Иностранцы сдержанны в выборе тактики. Многие эксперты считают, что, как только российские банки будут опускать планку, многие начнут уходить к иностранцам.

Доверие к иностранным банкам заставляет людей пожертвовать высокими процентами. Но открыть счет в зарубежном банке не так просто. Многие устанавливают очень высокий «входной» барьер для вкладчиков из-за рубежа. Если вы задумали хранить по ту сторону границы 1000 долларов, вам, скорее всего, откажут. Начинать взаимоотношения с иностранцами приходится, как правило, с 10 тыс. у. е.

Есть и еще одна неприятная «оборотная сторона» стабильности. Очень часто в случае досрочного снятия денег со счета клиентам западных банков приходится платить довольно внушительные штрафы и неустойки (1 - 5% от суммы, находящейся на счете). Обслуживание счета в зарубежном банке может стоить от 30 до 1500 долл. в год. Кроме того, с вкладчика-нерезидента могут взять плату за открытие счета — от 100 до 400 у. е. Но такие ограничения компенсируются выгодными предложениями, которых нет в российских банках. За рубежом существуют так называемые индексируемые депозиты, когда вкладчику предлагается некий минимальный гарантированный доход – 1 - 2% годовых. Остальная прибыль будет зависеть от ситуации на фондовом или валютном рынке (может достигать 8—12%). По сути, это почти то же самое, что игра на бирже. С той лишь разницей, что минимальную прибыль клиент получит всегда, независимо от курса акций[31].

Другие материалы:

Банковские инновации за рубежом
В настоящее время во многих развитых странах происходит переход от классической филиальной модели к модели дистанционного банковского обслуживания, и все больше операций проводится клиентами без визита в банк. В связи с переносом центра тяжести на дистанционное обслуживание функции существующей ро ...

Консолидированный отчет о совокупных доходах Сбербанка по МСФО
Отчет о прибылях и убытках Группы Сбербанка по МСФО Чистая прибыль Группы Сбербанка России в 2009 году составила 24,4 млрд. руб., что в 4 раза меньше чистой прибыли 2008 года (97,7 млрд. руб.). Аналогичная динамика характерна и для прибыли до налогообложения: 29,9 млрд. руб. в 2009 году и 129,9 м ...

Анализ платежеспособности и процесс выдачи и сопровождения кредита
Остановимся на оценке финансового состояния Заемщика проводимого с учетом тенденций в изменении финансового состояния и факторов, влияющих на эти изменения. Платежеспособность (ликвидность) – это способность приобретателя в любой момент осуществить необходимые платежи. Она характеризуется сопоста ...