Управления ресурсной базой в российской и в международной практике

Страница 4

В ближайший год ситуация вряд ли резко поменяется. Тем, кто идет в банк, чтобы приумножить капитал, лучше выбирать российских финансистов.

Для привлечения средств во вклады коммерческие банки стали широко использовать зарубежный опыт, в частности они осуществляют:

¾ разработку различных программ по привлечению средств населения;

¾ предоставление клиентам-вкладчикам различного рода услуг, в том числе и небанковского характера (например, элементов медицинского обслуживания; подписку на периодические издания экономической литературы; абонементов на экскурсионное обслуживание в музеях и т.д.);

¾ проведение широкой открытой рекламы по привлечению клиентуры;

¾ использование «тихой» целевой рекламы (по почте, телефону);

¾ использование высокой процентной ставки по вкладам инвестиционного характера;

¾ программа «Бонусный процент»;

¾ выплату постоянным вкладчикам премии «за верность банку».

Зарубежный опыт свидетельствует, что маркетингу в целом придается все большее значение по мере усиления конкуренции между коммерческими банками и между банками и другими финансово-кредитными институтами. В некоторых странах с этой Целью даже были созданы исследовательские учреждения, специализирующиеся на изучении проблем рекламы и маркетинга (например, Институт маркетинга в Великобритании).

Важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос о размещении имеющихся у него свободных средств, каждый кредитор должен быть достаточно информирован о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений. В этом неоценимую помощь вкладчикам и инвесторам могут оказать рейтинговые оценки деятельности банков специальных агентств и бюро.

Практически во всех развитых странах были разработаны в различной форме гарантийные системы компенсации банковских депозитных вкладов, представляющие собой комплекс мер, обеспечивающих защиту вкладов на случай невыполнения коммерческими банками обязательств по возврату привлеченных денег.

По формам выделяют обязательное и добровольное страхование депозитов. Обязательная форма предполагает установленные законодательством условия проведения страхования, его субъекты и объекты, механизм определения размеров страховых взносов (используется в США, Канаде, Великобритании, Нидерландах, Японии). При добровольной форме страхования каждый банк самостоятельно решает вопрос о своем участии или неучастии в страховании. При этом банки обычно ставятся в такие условия, что они вынуждены иметь страховое обеспечение, поскольку неучастие банка в системе страхования отрицательно сказывается на его конкурентоспособности (такая система применяется во Франции, Германии, Италии).

Страховщиками могут быть государственные, частные и смешанные организации. Государственные организации создаются, как правило, при наличии обязательного страхования. В этом случае операции осуществляются на бесприбыльной основе специально созданным государственным органом. В формировании ресурсной базы такой страховой организации могут использоваться, кроме взносов банков, также и государственные средства (США).

Мировая практика выработала два различных способа формирования гарантийных фондов. Первый заключается в сборе средств "по факту" и предполагает, что при наступлении банкротства банка иные участники системы предоставляют средства, необходимые для осуществления расчетов с вкладчиками банка-банкрота. Такой вариант аккумулирования резервов обычно используется частными системами страхования вкладов, управляемыми их членами. Главным недостатком подобного варианта является отсутствие твердых гарантий достаточности средств для проведения расчетов. При наступлении страхового случая одновременно в нескольких банках может оказаться, что у других участников системы нет достаточных средств для срочного формирования фонда компенсации вкладов. Система, построенная по такому принципу, испытывает также сложности при определении размера обязательных сборов, поскольку не располагает необходимой информацией о финансовом состоянии и принятых банками рисках.

Второй вариант предполагает образование специализированного фонда, находящегося в распоряжении управляющей организации, за счет поступления регулярных взносов. Данный вариант позволяет аккумулировать ликвидные ресурсы для быстрой выплаты сумм возмещения, обеспечивает участие в покрытии расходов системы всех ее участников, распределяет по времени нагрузку на участников системы, связанную с компенсацией депозитов при закрытии несостоятельных банков. Ресурсы таких институтов формируются за счет взносов кредитных организаций, кредитов монетарных властей и международных финансовых организаций. В международной практике регулярные взносы кредитных организаций варьируются в пределах 0,008% в Японии до 0,3% суммы обязательств в Великобритании[32].

Другие материалы:

Деятельность АКБ «Московский Индустриальный Банк» под влиянием банковского кризиса 1998 года
В отчетном 1998 году на деятельность банковской системы России сильное влияние оказал финансовый кризис, остро проявившийся во второй половине года, вследствие чего прекратили существовать или испытывали серьезные финансовые затруднения крупнейшие российские банки. В этой сложной ситуации АКБ «Мос ...

Виды небиржевых опционов
Основными, или исходными, видами долгосрочных небиржевых опционов являются опционы, которые получили название "кэпы" и "флоры". Потребность в их возникновении связана с необходимостью заключения опционных контрактов на длительные сроки, исчисляемые годами, в отличие от биржевых ...

Классификация приемов внутреннего контроля и ревизии в условиях российских реформ
В условиях развития рыночных отношений и появления предприятий и организаций с различными формами собственности РКЦ Банка России используют разнообразные приемы контроля. Их направленность и предназначение можно классифицировать по ряду признаков—ведь проверку можно проводить, ориентируясь по раз ...