Организация процесса кредитования ссудозаемщика

Страница 1

Липецкое отделение № 8593 являясь структурным подразделением Сбербанка России, охватывает своими услугами значительную часть Липецкой области, причем является лидером по предоставлению банковских услуг в данном регионе.

В Липецком отделении № 8593 ЦЧБ СБ РФ сформирован и функционирует отдел кредитования, который в своей работе руководствуется ФЗ “О банках и банковской деятельности», Уставом Сберегательного банка России, Положением о Липецком отделении №8593, нормативными документами СБ РФ и ЦЧБ СБ РФ, внутренними Регламентами Липецкого отделения в области кредитования, нормативными актами в области денежно-кредитного регулирования в соответствии с Законом “О Центральном банке РФ”

Процесс кредитования зависит от двух основополагающих элементов – это наличие финансовых ресурсов у банка и способности клиента вовремя и в полной мере выполнять свои обязательства по кредиту.

Другими словами клиент должен обладать достаточной платежеспособностью на протяжении всего срока кредитования.

Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

Рассмотрим процесс определения платежеспособности и кредитоспособности заемщика.

Платежеспособность заемщика определяется следующим образом:

Р = Дч * K * t , (1)

где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом все обязательных платежей,

K – коэффициент в зависимости от величины Дч

K = 0,5 при Дч в эквиваленте до 1 500 долларов США (включительно);

K = 0,7 при Дч в эквиваленте свыше 1500 долларов США

t - срок кредитования в месяцах

Доход в эквиваленте (Дэ) определяется как отношение Дохода в рублях к курсу доллара США, установленный Банком России на момент обращения заявителя в Банк.

Максимальный размер предоставляемого кредита (SP) определяется исходя из платежеспособности заемщика.

P

Sp = ------------------------------------------------------------------------------ (2)

годовая процентная * срок кредитования

ставка по кредиту (в месяцах)(T+ 1)

1 + --------------------------------------------------------------------

12 * 100 * 2

Рассмотрим на примере расчет максимальной суммы кредита в зависимости от величины предоставленного обеспечения.

Доход заемщика за 6 последних месяцев - 180 000 руб., чистый доход за вычетом всех обязательных платежей – 150 000руб.

Среднемесячный доход составит (Дч) 150000 руб./ 6 = 25000 руб. То же в валютном эквиваленте (Дэ) = 25000 руб./28,5895 руб. = $ 874, где 28,5895 руб.– курс доллара по отношению к рублю, установленный Банком России на день подачи заемщиком заявления на получение кредита. Среднемесячный доход в валютном эквиваленте соответствует коэффициенту К=0,5.

Платежеспособность заемщика

Р = Дч * К * t (мес.) = 25000 руб.*0,5*59 мес. = 737 500 руб.

Максимальный размер кредита, рассчитанный исходя из платежеспособности Заемщика:

Другие материалы:

Денежно-кредитное регулирование экономики. Инструменты денежно-кредитной политики ЦБ РФ
Суть - воздействии на экономическую конъюнктуру посредством изменения количества находящихся в обращении денег. Объектом воздействия инструментов денежно-кредитной политики является денежное предложение и денежный мультипликатор Основным методом денежно-кредитного регулирования - политика рефинан ...

Кредитный договор. Порядок предоставления кредита
Преобладающее значение для клиента и банка имеет первая стадия подготовки и заключения кредитного договора. Остальные стадии вытекают из условий кредитного договора и требуют от сторон аккуратного исполнения его. Первым этапом в совершении ими кредитной сделки являются переговоры о кредите и оформ ...

Система страхования вкладов в банковской системе России
Впервые закон о страховании банковских вкладов был подготовлен Государственной Думой РФ в 1996г. под руководством депутата П.А. Медведева. Закон не был принят по двум причинам. Первая - с неопределенностью вокруг дореформенных вкладов, которая решается путем индексации советских вкладов и ростом д ...