Организация процесса кредитования ссудозаемщика

Страница 1

Липецкое отделение № 8593 являясь структурным подразделением Сбербанка России, охватывает своими услугами значительную часть Липецкой области, причем является лидером по предоставлению банковских услуг в данном регионе.

В Липецком отделении № 8593 ЦЧБ СБ РФ сформирован и функционирует отдел кредитования, который в своей работе руководствуется ФЗ “О банках и банковской деятельности», Уставом Сберегательного банка России, Положением о Липецком отделении №8593, нормативными документами СБ РФ и ЦЧБ СБ РФ, внутренними Регламентами Липецкого отделения в области кредитования, нормативными актами в области денежно-кредитного регулирования в соответствии с Законом “О Центральном банке РФ”

Процесс кредитования зависит от двух основополагающих элементов – это наличие финансовых ресурсов у банка и способности клиента вовремя и в полной мере выполнять свои обязательства по кредиту.

Другими словами клиент должен обладать достаточной платежеспособностью на протяжении всего срока кредитования.

Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

Рассмотрим процесс определения платежеспособности и кредитоспособности заемщика.

Платежеспособность заемщика определяется следующим образом:

Р = Дч * K * t , (1)

где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом все обязательных платежей,

K – коэффициент в зависимости от величины Дч

K = 0,5 при Дч в эквиваленте до 1 500 долларов США (включительно);

K = 0,7 при Дч в эквиваленте свыше 1500 долларов США

t - срок кредитования в месяцах

Доход в эквиваленте (Дэ) определяется как отношение Дохода в рублях к курсу доллара США, установленный Банком России на момент обращения заявителя в Банк.

Максимальный размер предоставляемого кредита (SP) определяется исходя из платежеспособности заемщика.

P

Sp = ------------------------------------------------------------------------------ (2)

годовая процентная * срок кредитования

ставка по кредиту (в месяцах)(T+ 1)

1 + --------------------------------------------------------------------

12 * 100 * 2

Рассмотрим на примере расчет максимальной суммы кредита в зависимости от величины предоставленного обеспечения.

Доход заемщика за 6 последних месяцев - 180 000 руб., чистый доход за вычетом всех обязательных платежей – 150 000руб.

Среднемесячный доход составит (Дч) 150000 руб./ 6 = 25000 руб. То же в валютном эквиваленте (Дэ) = 25000 руб./28,5895 руб. = $ 874, где 28,5895 руб.– курс доллара по отношению к рублю, установленный Банком России на день подачи заемщиком заявления на получение кредита. Среднемесячный доход в валютном эквиваленте соответствует коэффициенту К=0,5.

Платежеспособность заемщика

Р = Дч * К * t (мес.) = 25000 руб.*0,5*59 мес. = 737 500 руб.

Максимальный размер кредита, рассчитанный исходя из платежеспособности Заемщика:

Другие материалы:

Сущность и роль банков
Банк - юридическое лицо, которое имеет исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции. Банковская деятельность связана с движением ссудных капиталов, их мобилизацией и перераспределением. В основу банковских операций положены: привлечение денежных средств физических и юридиче ...

Анализ состава, структуры и динамики доходов банка
С целью анализа состава, структуры и динамики доходов банка составим таблицу 2.1.1 и на основании ее данных определим место процентных и непроцентных доходов в их общей сумме, а также удельный вес основных видов непроцентных доходов в их общей сумме. Также изучим изменение состава и структуры дохо ...

Банковские операции и услуги. Классификация банковских операций и услуг
Широкое разнообразие операций позволяет банкам сохранить клиентов и оставаться рентабельными, даже при весьма неблагоприятной рыночной конъюнктуры. Основными банковскими операциями являются: 1. валютный обмен. История свидетельствует, что одно из первых услуг, предложенных банками, стали операци ...