Банковское кредитование – проблемы, пути их решения и перспективы развития

Страница 2

Поскольку такая структура активов не может возникнуть одномоментно, ипотечной кредитная организация станет не с момента создания. Возможна, например, такая схема: кредитная организация учреждается и осуществляет свою деятельность как обычный банк; когда размер портфеля ипотечных кредитов составляет свыше 50% активов, кредитная организация вправе обратиться в Банк России с заявлением о перерегистрации в ипотечную кредитную организацию с особым порядком регулирования, установления нормативов и т. д. При этом кредитная организация берет на себя обязательство не снижать долю ипотечных кредитов в активах менее 50%.

Для осуществления этих целей необходимо дальнейшее совершенствование кредитной системы России, в том числе и законодательной базы, особенно в вопросах регулирования деятельности банков ЦБ РФ. В Российской практике кредитования в основном развит коммерческий кредит, но другие виды кредитования тоже постепенно начинают использоваться. К перспективным направлениям кредитования можно отнести: лизинговый кредит, ипотечный кредит, потребительский кредит, кредит по овердрафту, кредит по контокорренту, консорциальный кредит, факторинг.

Дадим краткую характеристику и особенности этих видов кредитования.

Лизинговый кредит - это отношения между юридическими лицами, которые возникают в случае аренды имущества, и сопровождаются заключением лизингового соглашения. Лизинг является формой имущественного кредита.

Лизинг может выступать в форме оперативного лизинга (аренда имущества, оборудования на срок), финансового лизинга (аренда средств финансового характера), поворотного лизинга (собственник оборудования (производитель) продает его лизинговой компании и одновременно берет это оборудование у нее в аренду), чистого лизинга (арендатор берет на техническое обслуживание арендованное имущество), револьверного лизинга (в лизинговом договоре предусматривается периодическая замена оборудования, на современные образцы).

Ипотечный кредит – это кредит, предоставленный под залог недвижимого имущества. Выдается на приобретение или строительство жилья либо покупку земли. Кредиторами могут быть банки, ипотечные банки, специальные ипотечные компании. Заемщиками могут быть юридические и физические лица, имеющие в собственности объекты ипотеки, или имеющие поручителей, которые предоставляют в залог объекты ипотеки в пользу заемщика [15,c.19].

Объектами ипотеки выступают: земельные участки, предприятия, здания, сооружения, жилые дома и квартиры, дачи, садовые дома и гаражи.

Потребность в ипотечном кредитовании в России очень велика, этот вид кредитования должен помощь решить жилищную проблему.

В настоящее время приобретает значительное развитие потребительский кредит, фактически в любом крупном магазине можно оформить кредит на приобретение бытовой техники, мебели, автомобиля, причем эти изменения произошли фактически в 2007 году и стремительно завоевывает популярность среди населения.

Потребительский кредит - кредит, который предоставляется на приобретение потребительских товаров продолжительного пользования и услуг. Потребительский кредит возвращается в рассрочку, если другое не предусмотрено условиями кредитного договора.

Главный отличительный его признак – целевая форма кредитования физических лиц. Доходы за пользование этим кредитом банки получают в виде процентов, которые удерживаются с торговых предприятий за оплату торговых счетов, процентной суммы за кредит и платы за карточку.

Разновидностью многоцелевого кредита является овердрафт. Этот вид кредитования постепенно находит свое применение в России, востребован в основном торговыми предприятиями.

Овердрафт – это краткосрочный кредит, который превышает остаток средств на текущем счете клиента в пределах оговоренного заранее лимита по овердрафту. При данной форме текущий счет клиента не только сохраняется, но на нем разрешается иметь дебетовое сальдо. Это означает, что, не открывая отдельного ссудного счета, клиент сверх своих остатков денежных средств и поступлений средств на текущий счет получает право на дополнительную оплату расчетных документов и денежных чеков за счет ресурсов банка. Достаточно новым видом кредитования является кредит по контокорренту. Данный кредит носит многоцелевой краткосрочный характер. Он предоставляется на разрыв в платежном обороте клиента, когда его текущие финансовые потребности превышают имеющиеся у него собственные ресурсы. Кредитование осуществляется в пределах кредитной линии. Ее размер устанавливается на год на основании балансовых данных заемщика о размещении оборотных средств и имеющихся в его распоряжении источников формирования. Контокоррент – это единый активно-пассивный счет. С него производятся практически все платежи (по дебету), включая оплату расчетных документов за различные виды товарно-материальных ценностей и услуг, чеков на заработную плату, поручений по платежам в бюджет и прочее. В кредит счета зачисляется вся причитающаяся предприятию выручка от реализации продукции и оказанных услуг. В кредит также поступают другие платежи, включающие погашение задолженности по товарным и нетоварным операциям, пени, штрафы, неустойки, возврат излишне перечисленных сумм в бюджет и другое.

Другие материалы:

Развитие социального обеспечения в России
В советский период социальные пособия и льготы были призваны частично компенсировать населению низкую заработную плату, служить дополнительным стимулом для работы в особых условиях, связанных с вредными и тяжёлыми условиями труда, а также использовались как признание особых заслуг перед государств ...

Ипотечный кредит, его сущность и назначение
В настоящее время многие экономисты и политики говорят о необходимости создания в Республике Беларусь системы ипотечного кредитования. Подразумевается, что должны быть созданы соответствующие институты и отработаны механизмы, которые бы обеспечили возможность эффективного ипотечного кредитования. ...

Взаимоотношения с клиентами
При осуществлении операций РКЦ обязан строить свои отношения с клиентами на принципах добросовестности, честности, полноты раскрытия необходимой информации, выполнение поручений клиентов исключительно в их интересах. Для реализации данного требования сотрудники всех подразделений РКЦ обязаны: · ...