Совершенствование маркетинговой политики банка, поиск резервов для привлекательности условий кредитования

Страница 1

Кредитование должно всегда оставаться предметом совершенствования его форм и методов, тж. оно является одним из основных и важнейших направлений деятельности коммерческого Банка. Принимая во внимание возрастающую конкуренцию в данной области, необходимо разрабатывать направления, наиболее привлекательные для потенциальных заемщиков, в том числе и физических лиц. Проведенный анализ свидетельствует, что действующая система потребительского кредитования в РФ развита недостаточно и нуждается в дальнейшем совершенствовании.

В современных условиях можно выделить ряд мер способных повысить уровень потребительского кредитования в России и наметить направления его совершенствования.

Первостепенной задачей является обеспечение потребительского кредитования действенной и достаточной правовой базой. В этих целях необходимо разработать и принять федеральный закон с отражением в нем таких положений:

условия кредитования кооперативного и индивидуального жилищного и гаражного строительства;

право заемщика на получение достоверной информации об условиях получения кредита его использовании и возврата. В настоящее время данные вопросы решаются по договоренности банка и заемщика;

установить ответственность кредитора за предоставление недостоверной или неполной информации заемщику;

обязательность отражения в кредитном договоре размера процентов по кредиту, порядка их начисления и изменения;

установить ответственность заемщика за целевое использование кредита.

Маркетинговый подход в организации деятельности предполагает переориентацию банка со своего продукта на потребности клиента. Поэтому необходимо тщательное изучение рынка, анализ изменяющихся вкусов и потребностей потребителей банковских услуг. Примером применения такого подхода к организации деятельности можно считать некоторые акции Сбербанка России. После ускоренного погашения Правительством задолженности по пенсиям Сбербанк повысил ставки по пенсионному вкладу, после решения Правительства о начале индексации вкладов граждан 1916-1924 годов рождения Сбербанк ввел для этих категорий граждан вклад «Компенсационный». Эти акции Сбербанка были проведены в 1997 году, и за это время доля Сбербанка в привлечении вкладов выросла.

Одна из целей банковского маркетинга – постоянное привлечение новых клиентов. Так сумма вкладов населения в Сбербанке на 01.01.06 составила 112127 млн. рублей, а на втором месте по привлечению вкладов населения стоит Инкомбанк – 1652 млн. руб. Различие более чем в сто раз. Здесь же стоит обратить внимание на качество и диверсификацию предлагаемых банками услуг: если на Западе домашние хозяйства используют чековые книжки, кредитные и расчетные карты, долгосрочные банковские кредиты, срочные ссуды на покупку дома или автомобиля, аренда сейфов для хранения драгоценностей, доверительное управление активами клиентов и многое-многое другое. А у нас количество услуг банка, предоставляемых домашним хозяйством, в большинстве своем ограничивается хранением денег на счете, краткосрочным кредитованием и обслуживанием дебетовых карт. Банковский маркетинг, следовательно, можно определить как поиск и использование банком наиболее выгодных рынков банковских продуктов с учетом реальных потребностей клиентуры. Это предполагает четкую постановку целей банка, формирование путей и способов их достижения и разработку конкретных мероприятий для реализации планов. Маркетинг в банковской сфере нацеливается на изучение рынка кредитных ресурсов, анализ финансового состояния клиентов и прогнозирование на этой базе возможностей привлечения вкладов в банки, изменений в деятельности банка. Маркетинг направляется на обеспечение условий, способствующих привлечению новых клиентов, расширению сферы банковских услуг, заинтересовывающих клиентов во вложение своих средств в этот банк. В банках все больше применяется интегрированный маркетинг, целью которого является не только привлечение клиентов, но и постоянное улучшение качества их обслуживания. Специфика интегрированного маркетинга заключается в том. Что коммерческие банки заинтересованы не только в привлечении денежных средств клиентов, но и в активном их использовании с помощью эффективного кредитования предприятий, учреждений, государства, населения. Это обуславливает необходимость комплексного развития маркетинга как в сфере отношений банка с вкладчиками, так и в сфере кредитных вложений. Цели банка в этих двух сферах различны: в первой – привлечение клиентов в качестве вкладчиков денежных средств, а во второй – направить кредитные ресурсы банка таким предприятиям, которые использовали их с наибольшей пользой и были бы в состоянии возвратить кредит в установленные сроки. Также особенность банковского маркетинга является то, что он объединяет в единое целое принципы маркетинга конечного продукта и маркетинга товаров промышленного назначения. Известно, что некоторые банки ориентируются только на крупных клиентов, в том числе и на друге банки, а некоторые - на мелких клиентов, которые являются конечными потребителями банковских услуг. В соответствии с этим разделением клиентов банка происходит и разделение маркетинга внутри банка. Но, я думаю, не стоит делить предмет банковского маркетинга на две части, гораздо проще рассматривать банковский маркетинг как одну систему, соединяющую в себе два различных подхода.

Другие материалы:

Особенности кредитной деятельности банков в условиях финансового кризиса
Рыночная модель экономики предполагает, что прибыльность выступает важнейшим стимулом работы банков. Однако развитие рыночных отношений всегда связано с некоторой нестабильностью различных экономических параметров, что соответственно порождает серию банковских рисков. Постоянно меняются спрос и пр ...

Валютное регулирование, его направления и принципы
Экономические отношения, связанные с функционированием валютной системы, регулируются государством с помощью валютной политики. Под валютной политикой понимают систему стратегических направлений государственного регулирования в области международных финансово-кредитных отношений, целью которого яв ...

Понятие банковской ликвидности
Специфика функционирования банков как финансовых посредников заключается в том, что для осуществления своих активных операций ими широко используются привлеченные ресурсы. В этой связи особое значение приобретает банковская ликвидность - способность банка своевременно и в полном объеме выполнять с ...