Заключение

Страница 1

В заключении хотелось бы отметить некоторые важные аспекты, связанные с кредитованием физических лиц коммерческими банками:

ü В случае потребительского кредита заемщиком выступает физическое лицо, а кредитором – коммерческий банк или финансово - банковское учреждение с правом кредитной деятельности. В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др.

ü Классификация потребительских ссуд может быть проведена по ряду признаков:

1. целевому направлению (целевые, нецелевые);

2. видам обеспечения (обеспеченные, необеспеченные);

3. срокам кредитования (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные)

4. методам погашения (ссуды без рассрочки платежа, ссуды с рассрочкой платежа)

ü Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования:

· срочность и возвратность кредитования;

· платность банковских ссуд;

· обеспеченность кредита;

· дифференцированность кредитования;

· планово - целевой характер кредита.

ü Кредитный договор считается заключенным при соблюдении всех существенных условий договора, предусмотренных гражданским законодательством.

Схема кредитования включает следующие основные этапы:

1. Рассмотрение заявки на кредит;

2. Изучение кредитоспособности заемщика;

3. Оформление кредитного договора;

4. Выдача кредита;

5. Контроль за исполнением кредитной сделки.

ü Кредитный риск и банковский бизнес – это два неразделимых понятия. Избежать кредитных рисков нельзя, их можно только минимизировать.

Дальнейшее развитие потребительского кредитования видится в том, что на российском рынке будут доминировать иностранцы. Эта тенденция будет принимать более чем реальные очертания. Отлаженные схемы работы иностранных банков способствуют быстрому достижению результатов благодаря четкой системе построения продаж, маркетинга и прочее. Поэтому задачей российских банков, а в частности региональных, которые хотят отстоять свои позиции на местных рынках, - оптимизировать процессы и технологии потребительского кредитования. Для начала следует перестать рассматривать кредитование в качестве дополнительной услуги клиентам, как это принято сейчас. Кроме того, кредитные программы иностранных банков рассчитаны на людей со средним и ниже среднего доходами, которые реально нуждаются в займе. Отечественные банки пытаются привлечь одного, но состоятельного клиента и теряют на оборотах. Но в активе местных банков – более глубокое знание рынка, психологии нашего потребителя, а у крупных банков – развитая филиальная инфраструктура, на создание которой иностранцам придется потратить время и средства.

Существенным фактором, негативно влияющим на активность банков на рынке потребительского кредитования, является отсутствие цивилизованных форм взаимодействия между банками, а так же с правоохранительными органами на предмет обмена информацией о заемщиках, их кредитной истории. Это крайне важный вопрос, так как массовое потребительское кредитование по своей сути является бланковым и строится в основном на прогнозе платежеспособности и других социальных факторах частного лица. Поэтому меры, способные внести определенность в эти прогнозы, исключить действия мошенников, будут снижать кредитные риски, и, следовательно, банки смогут предложить более простые и дешевые формы кредитования.

Объем рынка потребительского кредитования, по прогнозам экспертов, к 2008 году составит 40 – 50 млрд. долларов. Снижение ставок по экспресс - кредитам до 18% годовых в рублях. Сейчас использование самого популярного вида кредитования обходится заемщику в 22-29% годовых (без учета комиссий по ведению счета и различных дополнительных платежей).

В работе затронуты лишь некоторые из вопросов, возникающих в связи с оценкой кредитоспособности заемщика, анализа кредитной заявки. Изучение проблем в этой сфере, а также проработка предложений по их устранению требует более пристального внимания и глубокого изучения.

[1] Леонов В., Юшкова Е. Рейтинг банков после кризиса // Финансист. 2004. № 35. – с. 11

[2] Коробова Г.Г Банковское дело. Учебник. – М.: Экономистъ, 2003. - С.185

[3] Лаврушин О.И. Банковское дело. Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2004. – С. 286

[4] Казак А.Ю. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебное пособие. – Ек-бург: Солярис, 2001. - С. 157

Другие материалы:

Необходимость регулирования денежного оборота
Выделяют три уровня равновесия макроэкономической системы: 1. Равновесие, определяемое текущим спросом и предложением на рынках денег, товаров, ресурсов; данное равновесие (равновесие «первого порядка») относится, как правило, к коротким промежуткам времени, в течение которых объем производства с ...

Безналичный денежный оборот, его значение
Б е з н а л и ч н ы й д е н е ж н ы й о б о р о т представляет собой непрерывное движение денег в безналичной форме. В количественном отношении он равен сумме безналичных платежей за определенный период времени. Безналичный денежный оборот совершается в рамках банковской системы, так как движение ...

Инструменты денежно-кредитной политики и их использование
Решения по использованию инструментов предоставления и абсорбирования ликвидности будут приниматься с учетом формирующейся динамики макроэкономических показателей, изменения состояния платежного баланса, конъюнктуры международных финансовых и товарных рынков, проводимой бюджетной политики. Несмот ...