Перестрахование и соцстрахование

Страница 1

По организационно-экономической форме участия страховщиков в страховании крупных рисков выделяются сострахование, перестрахование и страхование участниками страхового пула.

Сострахование — это страхование крупных страховых рисков по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками. Если в таком договоре не определены права и обязанности, объем страховой ответственности каждого из страховщиков, то они солидарно (в равной мере) отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страхового обеспечения (страховой суммы) по договору личного страхования.

Перестрахование — это передача страховщиком, заключившим договор страхования (перестрахователем), по специальному договору перестрахования части принятой на себя ответственности, превышающей допустимый размер собственного удержания (объема ответственности), другому страховщику-перестраховщику (или специализированной перестраховочной организации).

По условиям лицензирования страховой деятельности страховщик вправе брать на себя максимальный объем страховой ответственности по отдельному риску договора страхования в размере не более 10% его собственных средств. Поэтому, если объем ответственности страховщика по договору страхования превышает указанный допустимый объем ответственности (допустимый размер собственного удержания), он передает превышение другому (другим) страховщику (страховщикам) по договору (договорам) перестрахования. При этом перестрахователь несет непосредственную ответственность перед страхователем по договору страхования. Перестраховщик в отношения со страхователем не вступает и не имеет перед ним никаких обязательств.

Договор перестрахования определяет способ передачи риска в перестрахование (факультативный способ или договорный — на основе заранее заключенного договора о передаче — принятии рисков в перестрахование в течение года или иного периода времени), права и обязательства сторон, включая условия и момент наступления обязанности перестраховщика участвовать в страховой выплате, получение им доли страховой премии на принятый объем ответственности.

По способу передачи рисков в перестрахование и оформления правовых отношений перестрахователя и перестраховщика выделяют факультативное и договорное перестрахование. Факультативное перестрахование — это передача, принятие риска в перестрахование без гарантирования таких обязательств перед другой стороной. Договорное перестрахование отличается от факультативного тем, что отношения между перестрахователем и перестраховщиком четко оговариваются в перестраховочном договоре и являются обязательными (носят облигаторный характер).

Различают две группы перестраховочных договоров: пропорциональные и непропорциональные. К пропорциональным относятся квотные и эксцедентные договоры, а к непропорциональным — договоры эксцедента убыточности. Имеется также множество видоизмененных и комбинированных договоров на основе указанных форм соглашений.

По квотному договору страховщик передает перестраховщику в перестрахование согласно заранее установленному проценту (квоте) часть всех принятых на страхование рисков (объемов ответственности) по определенному виду или группе видов страхования. Страховые выплаты, которые страховщик обязан выплачивать страхователю, распределяются между участниками перестраховочного квотного договора в пропорции распределения страховой суммы (как объема страховой ответственности в денежной оценке).

По эксцедентному договору устанавливается твердая сумма собственного удержания (собственной ответственности) перестрахователя по каждому передаваемому в перестрахование риску (договору страхования). Остальная часть ответственности перед страхователем подлежит передаче в перестрахование в пределах установленного лимита ответственности тому или иному перестраховщику.

Договор эксцедента убытка относится к группе непропорциональных перестраховочных договоров. Основное его назначение — обеспечить защиту страхового портфеля перестрахователя по отдельным видам страхования от возможных существенных увеличений страховых выплат по одному страховому случаю, по застрахованному риску (договору страхования). По условиям данного перестраховочного договора перестраховщик участвует в покрытии убытков от страхового случая только при превышении ими обусловленной перестраховочным договором суммы. Ответственность перестраховщика распространяется на сумму убытков в той ее части, которая превышает обусловленную договором величину, но в пределах установленного его лимита ответственности.

Таким образом, сущность процесса перестрахования состоит в передаче всех или части обязательств перед страхователем другому страховщику. Особенность перестрахования заключается в передаче части обязательств по договору другому страховщику.

Другие материалы:

Выводы
В процессе работы были определены приоритетные пути по совершенствованию банковского обслуживания субъектов внешнеэкономической деятельности. Таковыми являются: реклама основных услуг по обслуживанию внешнеэкономической деятельности; стимулирование продаж банковских продуктов путем внедрения Лояль ...

Сущность банковского процента, его функции
Ссудный процент - плата за временное пользование ссужаемой стоимостью. Банковский процент – один из наиболее развитых видов процента. Он возникает в том случае, когда одним из субъектов кредитных отношений выступает банк (коммерческий, центральный). Конкретной основой возникновения ссудного процен ...

Методы регулирования денежного оборота
В зависимости от тех или иных классификационных признаков методы регулирования денежного оборота могут подразделяться на различные группы. Например, в зависимости от учета экономических интересов субъектов денежного оборота выделяют административные (прямые) и экономические (косвенные) методы. В з ...