Экономическая сущность банковского кредитования

Страница 3

- Обеспеченность кредита закрывает один из основных кредитных рисков - риск непогашения ссуды. Если бы не принимался во внимание этот принцип, то банковское дело превратилось бы в спекулятивное занятие, где высокий риск ведения операций привел бы к резкому росту процентных ставок.

- Платность банковских ссуд означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода "цена" кредита. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее воздействие на хозяйственный (коммерческий) расчет предприятий, побуждая их на увеличение собственных ресурсов и экономное расходование привлеченных средств. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды [25, c. 147]. Процесс банковского кредитования состоит из определенных этапов (рисунок 1.1) [14, . 112].

Главная задача первого этапа – собрать наиболее полную информацию о потенциальном заемщике. В состав пакета сопроводительных документов, представляемых в банк вместе с заявкой, входят следующие: финансовый отчет заемщика, отчет о движении кассовых поступлений, внутренние управленческие отчеты, прогноз финансирования, налоговые декларации, бизнес-планы.

Рисунок 1.1 - Основные этапы механизма кредитования

Второй этап процесса кредитования состоит в оценке кредитоспособности потенциального заемщика и оценке риска по кредиту. Кредитный работник проводит финансовый анализ заемщика и оценивает его возможность и способность возвратить кредит.

Третий этап процесса кредитования состоит в подготовке к составлению кредитного соглашения (структурированием кредита). В процессе структурирования банк определяет основные характеристики ссуды: вид кредита, сумма, срок, способ погашения, обеспечение, цену кредита, прочие условия.

Четвертый этап - подготовка кредитного договора. Кредитный комитет банка рассматривает заявление на кредит и заключение кредитного работника и принимает решение относительно целесообразности кредитования.

Пятый этап характеризуется тем, что на основании распоряжения, подписанного руководителем банка, и кредитного договора, открывается счет и выдается кредит.

На шестом этапе осуществляется надзор и контроль за выполнением заемщиком условий кредитного договора. Кредитный работник проводит проверки целевого использования кредита, наличия имущества, переданного в залог, отслеживает и фиксирует изменения финансового положения заемщика.

Седьмой этап кредитного процесса – полный возврат кредита и процентов в назначенный срок, закрытие кредитного дела. Цель управления кредитованием состоит в ограничении кредитного риска в рамках общей стратегии по предоставлению кредитов [21, c. 322].

Другие материалы:

Основные положения методологии расчета тарифов
Страховой тариф представляет собой сумму денег, которую уплачивает страховщику за страхование каждый страхователь с единицы страховой суммы или предмета страхования и тем самым каждый страхователь участвует в создании страхового фонда страховщика по данному виду страхования. Задача правильного по ...

Развитие интернет-банкинга в России
Первое упоминание о российских системах интернет-банкинга связано с развертыванием в 1998 году системы «Интернет Сервис Банк» в Автобанке. Она предназначалась для физических лиц, а для управления счетами было достаточно лишь стандартного браузера. Вслед за Автобанком подобные решения стали внедря ...

Кредитная политика банка
Управление кредитным риском требует от банкира постоянного контроля за структурой портфеля ссуд и их качественным составом. В рамках дилеммы «доходность − риск» банкир вынужден ограничивать норму прибыли, страхуя себя от излишнего риска. Он должен проводить политику рассредоточения риска и н ...