Так, в условиях повышения ставок по методу "прайм х "ставка за кредит клиенту растет быстрее, нежели ставка, устанавливаемая методом "прайм+". При снижении же ставок ставка по ссуде, предоставляемой клиенту, уменьшается быстрее при использовании метода "прайм х". Например, при росте прайм-рейт с 10 до 15% ставка по кредиту, приведенному выше, увеличивается с 12 до 17% - по методу "прайм +" и с 12 до 18% - по методу "прайм х". Однако при снижении прайм-рейт с 10 до 8% по методу "прайм +" получаем ставку в 10%, по методу "прайм х" - 9,6%.
Можно использовать боле сложные модели установления ставок по кредитам, которые позволяют банку получать достаточные средства для возмещения всех расходов и покрытия всех рисков. Одной из подобных моделей является метод установления ставок по принципу "стоимость-выгодность", который состоит из трех простейших компонентов:
- оценки совокупного дохода по кредиту в условиях различных уровней процентных ставок и прочего вознаграждения банку;
- оценки чистой суммы предоставляемых в кредит средств (за вычетом любых депозитов, которые заемщик обязуется держать в банке, и с учетом требований к резервированию, предъявляемых НБУ);
- оценки прибыли по кредиту до налогообложения путем деления оценочного дохода по кредиту на чистую сумму предоставляемых в кредит средств, которой будет фактически пользоваться заемщик [19, c. 336].
Заемщик просит об открытии кредитной линии на сумму в 50000 грн, но фактически использует только 40000 грн. по ставке в 20%. Клиенту необходимо уплатить комиссию за обязательство в 1% суммы неиспользованной кредитной линии. Более того, банк настаивает на поддержании клиентом компенсационных остатков (депозитов) в размере 20% фактически полученной суммы в пределах кредитной линии и в размере 5% неиспользованной суммы кредитной линии. Требования к резервированию, установленные центральным банком, составляют 10%. Исходя из приведенных данных, мы имеем следующее:
Оценка дохода по кредиту |
= |
(Использованная часть кредитной линии) |
+ |
(Неиспользованная часть кредитной линии) |
= 8100 |
4 0000 х 0,20 |
10000 х 0,01 |
Оценка размера средств банка, используемых заемщиком |
(Требования к компенсационным остаткам) | |
= 4 0000 - |
(40000 х 0,20 + 10000 х 0,05) + | |
(Требования к резервированию) | ||
+ 0,10 |
(40000 х 0,20 + 10000 х 0,05) = | |
= 3 235 0 | ||
Оценка прибыли банка по данному кредиту до налогообложения |
= 810 000 + 3 235 000 = 25,0% |
Другие материалы:
Характеристика членов фондовой биржи и органов ее управления
Невозможно представить себе развитую страну без рынка ценных бумаг.
Ведь рынок ценных бумаг – это тот институт, на котором отражается вся экономика страны, будь то промышленный сектор, сектор обслуживания или финансовый сектор. Если в стране замечается экономический рост, то рынок ценных бумаг бу ...
Ключевые факторы роста
Мировая экономика.
Комплекс взаимосвязанных факторов; главный - состояние мировой экономики.
Конъюнктура российского рынка зависит от комплекса внешних и внутренних факторов, часть которых, в свою очередь, также зависит друг от друга. Наиболее мощным и всеобъемлющим фактором влияния является сос ...
Классификация депозитных операций коммерческих банков
Пассивные операции коммерческого банка характеризуют источники средств и природу связей банка. Именно они в значительной степени предопределяют условия, формы и направления использования банковских ресурсов, т.е. состав и структуру активных операций.
Депозитные (вкладные) операции коммерческого б ...