Принципы банковского кредитования

1. Возвратность как принцип кредитования означает, что банк может ссужать средства только на таких условиях и на такие цели, которые обеспечивают обратный приток ресурсов в банк. Проявляется в определении конкретного источника погашения кредита и юридическом оформлении прав банка на его использование. Источником погашения предприятий: выручка от реализации продукции, выручка от реализации другого имущества, принадлежащего данному предприятию. Граждане - доходы, получаемые в виде заработной платы, процентов и дивидендов от накопленного капитала. Местные органы власти - за счет поступающих в бюджет доходов, либо за счет доходов, полученных в результате осуществления инвестиционного проекта (например, части арендной платы от сдачи в аренду офисов в муниципальном деловом центре, построенном с привлечением банковского кредита). По кредитам заемщикам, чья финансовая устойчивость вызывает сомнения, возникает необходимость наряду с основным иметь дополнительный источник возврата. Заключение особых договоров, служащих обеспечением выполнения заемщиками взятых на себя обязательств по возврату кредита: договор залога, договор гарантии и договор поручительства, которые закрепляют за банком право обратить свое взыскание на дополнительный источник возврата ссуды (заложенное имущество, денежные средства гаранта или поручителя).

2. Срочность кредитования означает, что наряду с условием возвратности банк должен определять и закреплять в договорах с заемщиком конкретные сроки погашения выданных кредитов. Сроки кредитования должны устанавливаться с учетом характера, сроков проведения кредитуемых мероприятий и формирования реальных источников их погашения. Правильно установленные сроки кредитования являются условием своевременного обратного притока денег в банк, что обеспечивает поддержание его ликвидности. Сроки кредитования могут определяться как конкретной датой, так и наступлением определенных событий (кредиты с открытым сроком).

3. Платность кредитования означает, что за предоставление стоимости во временное пользование банк взимает с заемщика определенную плату, которая обеспечивает возмещение его затрат по привлеченным ресурсам, затрат на содержание самого банка и формирование банковской прибыли. Плата за кредит взимается в форме процента; размер процентной ставки устанавливается соглашением сторон и фиксируется в кредитном договоре. Дифференциация процентных ставок происходит в зависимости от кредитного риска каждой кредитной сделки.

Другие материалы:

Корпоративное управление
В своей деятельности Сбербанк России (далее Группа) следует принципам и правилам, изложенным в Кодексе корпоративного управления, который утвержден собранием акционеров Банка. Кодекс декларирует безусловное соблюдение требований законодательства и применение этических норм делового поведения, общ ...

Направления валютного регулирования в будущем: мнения и прогнозы
В настоящее время идет активная подготовка нового закона о валютном регулировании. Речь идет о либерализации системы валютного контроля вплоть до полного отказа от нее (правда в далекой перспективе). Минфин и ЦБ выступают за постепенное снятие валютных ограничений, Минэкономразвития — за более быс ...

Банковская система Российской Федерации
Российскую банковскую систему образуют Банк России, Банк Внешней торговли РФ (Внешторгбанк), Сберегательный банк РФ (Сбербанк), коммерческие банки различных видов, а также другие кредитные учреждения, получившие лицензию на проведение банковских операций. Стержнем нашей банковской системы является ...