Правовое обеспечение потребительского кредита

Страница 3

Инструкция ЦБР от 16.01.04. г. № 110 - И «Об обязательных нормативах банка» (26.06.2009 N 2254-У).

Настоящая Инструкция устанавливает числовые значения и методику расчета следующих обязательных нормативов банков (далее - обязательные нормативы): достаточности собственных средств (капитала) банка; ликвидности банков; максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков; максимального размера крупных кредитных рисков; максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам); совокупной величины риска по инсайдерам банка; использования собственных средств (капитала) банков для приобретения акций (долей) других юридических лиц.[11]

Проект федерального закона "О потребительском кредите".

Сложившаяся в России практика кредитования показывает, что отдельные элементы международного права в данной сфере необходимо закрепить в законодательстве РФ, которое не учитывает принятых в международной практике специальных прав заемщика, возникающих у него в связи с получением потребительского кредита.

Необходимо отметить, что банковская сфера за рубежом относится к числу наиболее регулируемых, а также подлежащих контролю как со стороны органов государственной власти, уполномоченных на осуществление финансового контроля, так и со стороны негосударственных организаций, осуществляющих независимый финансовый контроль

Несмотря на весьма детальное регулирование банковской деятельности как на уровне федеральных законов, так и на уровне подзаконных актов, банковская сфера постоянно находится в центре внимания. Среди проблем, возникающих в банковской сфере, можно выделить проблемы невозврата банкам потребительских кредитов и недобросовестность банков.

За последние три года объем ежегодных потребительских кредитов вырос в семь раз. Их доля в банковских портфелях приближается к 25%, что вызывает проблемы в части:

- повышения финансовой грамотности населения, умения планировать личные финансы;

- защиты заемщиков при общении с банками, обеспечения граждан всей необходимой информацией на этапе заключения договора;

- предотвращения невозвратов кредитов и защиты кредиторов, в том числе путем сбора информации, кредитных историй, повышения действенности залога и обеспечения;

- создания системы работы с плохой задолженностью (call-центры, коллекторские агентства и т.д.)

Основной особенностью правового регулирования потребительского кредитования в России является отсутствие специального закона, предусматривающего ключевые характеристики потребительского кредитования: статус субъектов потребительского кредитования, его условия, правовые гарантии и пр. Кроме того, понятие "потребительский кредит" в законодательстве Российской Федерации не раскрыто.

При этом общие положения ГК РФ о займе (кредите) и Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", регулирующего правоотношения с участием потребителей, приобретающих или использующих товары (работы, услуги) для нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, не учитывают всей специфики правового регулирования потребительского кредитования, что приводит к неопределенным правовым последствиям.

В целях правового регулирования отношений, связанных с потребительским кредитованием, был разработан проект федерального закона "О потребительском кредите", в соответствии с которым при определении прав заемщика в качестве основополагающего закрепляется право на получение от кредитора достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, в том числе о платежах по потребительскому кредиту, к которым отнесены проценты годовых по потребительскому кредиту, порядок их начисления и изменения, а также дополнительные платежи по потребительскому кредиту, связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита, позволяющей заемщику сделать осознанный выбор. При этом закрепляется корреспондирующая указанным правам обязанность кредитора предоставить данную информацию.

Другие материалы:

Проблемы рынка производных инструментов и пути их решения
производный ценный бумага инструмент В последние годы российский рынок производных финансовых инструментов бурно развивается. Но современный отечественный срочный рынок далек от совершенства, и его стремительный рост повлек за собой возникновение острых проблем, волнующих инвесторов. Одна из про ...

Критерии, факторы и информационная база оценки кредитоспособности
Процесс кредитования связан с действием многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашенные ссуды в обусловленный срок. Поэтому до составления условий кредитования и заключения кредитного договора банк по получении заявки и необходимых документов должен тщательно изучить факторы, ...

Рынок ценных бумаг в Германии и США
Функционирование рынка ценных бумаг для каждой страны является весьма существенным явлением. Именно здесь происходит перелив капитала, и с ним связано перераспределение инвестиционных потоков, через рынок ценных бумаг осуществляется и государственное регулирование экономики. В силу этого рынок цен ...