Депозитный процент

Страница 1

Одним из видов банковского процента является процент по депозитным (вкладным) операциям.

Депозитный процент - плата банков (небанковских финансово-кредитных организаций) за хранение денежных средств, ценных бумаг и других материальных ценностей на счетах, депозитариях, хранилищах.

Процент выражает отношение двух участников кредитной сделки и содержание его меняется в зависимости от рассматриваемой стороны. В качестве кредиторов при депозитной операции выступают клиенты банка (кредитной организации) - предприятия, организации, учреждения, другие банки, население, а в качестве кредитополучателя - банк (кредитная организация).

Банк размещает в кредит прежде всего привлеченные средства. Следовательно, депозитный процент компенсирует тот риск, который имеют вкладчики по средствам, передаваемым в банк. Депозитная процентная политика призвана прежде всего обеспечить максимальную выгоду кредиторам от размещения временно свободных средств, а также возможность использования кредитополучателями хранящихся у них ресурсов для проведения разного рода финансовых операций при обеспечении минимальных операционных расходов.

Депозитная процентная политика должна включать объективность условий установления процентов по всем видам депозитов (вкладов) и обоснованность соответствующих процентных ставок, а также обеспечение увязки депозитных процентов с процентными ставками по активным банковским операциям. При этом поддерживается ликвидность клиента (кредитора) и банка.

Повышение уровня процентных ставок по депозитам (вкладам) имеет не только экономическое значение, но и социальное. В условиях инфляции необходимо обеспечить защиту интересов вкладчиков, заинтересовать их помещать средства на длительное хранение. Поэтому депозитная процентная политика банков должна быть увязана с эффективным комплексным обслуживанием клиента.

Размер процента по депозитным операциям складывается под воздействием множества факторов: вида депозита, срока привлечения ресурсов; состояния спроса на кредит; условий рынка кредитных ресурсов ( наличие, предложения, размер процента по кредитам банка, ставки рефинансирования, учетного процента); степени надежности клиента; уровня ставок налогов на доходы банка; характера клиента (предприятия, предприниматели, граждане и др); уровня инфляции; размера привлекаемых ресурсов, затрат банка и других факторов.

При установлении депозитных процентов учитываются уникальность услуг, оригинальность условий депозитного хранения средств данной кредитной организацией; лидерство банка на рынке в части предоставления услуг; необходимость удержания позиций на рынке; процентная политика конкурентов; методы установления платы за депозиты (надбавки, скидки, выигрыши) и т.д.

Депозитный процент может быть с фиксированной процентной ставкой, плавающей ставкой, комбинированной (процент + премия), по договоренности и др.

Процент и плата за депозитную операцию могут не совпадать. Существуют договорные условия, официально оформленные в договоре банковского вклада (депозита): это устанавливаемая депозитная процентная ставка и оговоренные банковские комиссионные за ведение операций. Кроме того, при установлении платы за депозитную операцию могут учитываться скрытые элементы стоимости кредита, например, требование центрального банка об обязательном страховании депозитов, банковские комиссии за открытие счетов и др. Центральный банк вправе с целью стабилизации состояния на рынке кредитных ресурсов, проведения денежно-кредитной политики устанавливать предельные размеры процентных ставок по депозитам и кредитам банков.

Другие материалы:

Применение информационных технологий в сфере банковских услуг
Стремление сократить временные затраты и упростить процедуру обслуживания клиента банка привело к использованию в сфере банковских услуг современных информационных технологий. В настоящее время невозможно ведение бизнеса, в том числе банковского, без доступа во всемирную компьютерную сеть – Интерн ...

Анализ кредитной работы Липецкого ОСБ
Операции кредитования составляют более 84% работающих активов ОСБ – это по-прежнему основной инструмент размещения средств отделением. Совокупный ссудный портфель Липецкого ОСБ №8593 превысил 40,9 млрд. рублей, увеличившись на 37,3%. В структуре совокупного кредитного портфеля 59,7% приходится на ...

Выпуск банками векселей
Банковский вексель имеет в своей основе депозитную природу в отличии от кредитной по классическим векселям, представляющим собой орудие коммерческого кредита, обусловленного реальными потребностями торгово-промышленного оборота. Его цель – содействие реализации товаров с отсрочкой платежа. Банковс ...