История страхования жизни

Страница 2

Обратимся теперь к российскому опыту личного страхования.

В России страхование начало развиваться позднее, чем в Западных странах. Это объясняется тем, что Россия позже других стран пошла по пути капиталистического развития, а, как это уже отмечалось выше, развитие страхования зависит от уровня индустриального развития. В 1835г. возникло «Российское общество застрахования капиталов и доходов», которому было дано исключительное право в течение 20 лет заниматься страхованием жизни без уплаты каких-либо налогов, кроме пошлины в пользу казны 25 копеек в год с каждой тысячи рублей. Несмотря на полученные привилегии, сборы страховых премий были крайне малы. Сказывался низкий уровень экономического развития страны, который не мог способствовать развитию страхования в целом и страхования жизни в частности.

После отмены крепостного права экономика стала развиваться более интенсивно, что отразилось и на страховом деле. К 1880г. число застрахованных составило 9 тыс. человек. В 1898г. операции по страхованию жизни начало осуществлять русское общество «Саламандра». Личным страхованием занимались и иностранные общества: «Нью-Йорк», «Эквитебл», «Урбэн». Наряду с акционерными обществами существовали и взаимные. При это взаимная и акционерная формы часто переплетались. В некоторых акционерных обществах право участвовать в управлении делами и прибылях, помимо акционеров, предоставлялось и страхователям. В свою очередь, взаимные общества предоставляли право членства не только страхователям.

В дореволюционной России существовало также много мелких организаций, которые в том или ином виде осуществляли операции по страхованию жизни. Это были похоронные, пенсионные, эмеритальные кассы.

Похоронные кассы – страховые учреждения наиболее примитивного типа, создаваемые для покрытия издержек на погребение. Чаще всего деньги на погребение выдавались в одинаковой сумме без учета продолжительности пребывания в кассе. Взносы членов похоронной кассы определялись обычно по раскладочной системе, то есть исключительно на выплату похоронного пособия, и лишь иногда с накоплением резервного фонда.

В эмеритальных кассах устанавливался, во-первых, размер взносов участников, производимых с целью образования капитала кассы, а во-вторых, точные размеры пенсий и пособий, выдаваемых участникам при различной продолжительности пребывания в кассе. Однако капитал и обязательства эмеритальных касс, между которыми должны было существовать соответствие, изменялись независимо друг от друга. Таким образом, необходимого баланса между капиталом кассы и ее обязательствами не достигалось. Поэтому, в случае дефицита, приходилось либо увеличивать взносы участников, либо уменьшать их права.

В пенсионных кассах обязательства по отношению к участникам возникали лишь при поступлении в кассу сумм, достаточных для исполнения обязательств. Средства кассы формировались из взносов участников, которые определялись в процентном отношении к их содержанию. Полученные взносы разносились на отдельные счета участников. И на основании таблиц, прилагаемых к уставу кассы, можно было рассчитать размер пенсии и пособия на счете каждого участника. Указанные таблицы определяли зависимость пенсии или пособия от суммы, накопленной на счете, и от времени ее поступления. То есть в пенсионных кассах использовались таблицы смертности и инвалидности, а также нормы роста на капитал, составленные по принципам страховой математики.

К 1914г. страхованием жизни было охвачено 400 тысяч человек. При этом состоятельные слои населения, которые и составляли основной контингент страхователей, отдавали свое предпочтение иностранным страховым обществам. Средняя страховая сумма у иностранных страховщиков составляла 4300 тыс. рублей, у русских – 2440 тыс. рублей.

В целом страхование жизни в дореволюционной России было развито слабо. Основными причинами были: бедность широких слоев населения, отсутствие страховой культуры, засилье феодальных порядков. На Западе всегда преобладало страхование жизни. В России оно давало только 2% собираемых страховых взносов. Платежи по страхованию жизни в 1913 году составили 4 млн. рублей.

События 1917г. многое изменили в области страхового дела. В 1918г. были приняты два декрета, касающиеся страхования: «Об учреждении государственного контроля над всеми страхованиями, кроме социального» и «Об организации страхового дела в Российской республике». Тем самым было объявлено о введении государственной монополии на все виды страхования: от огня, транспорта, жизни и других.

Другие материалы:

Понятие денежного оборота
Использование функций денег при обслуживании процесса товарного обращения, распределения, перераспределения совокупного (валового) национального продукта формирует денежный оборот. Он непосредственно связан со своей материальной основой – товарным обращением и с движением денежной формы стоимости. ...

Способы обеспечения возвратности кредита в российской практике
Обобщая современную российскую практику обеспечения возвратности ссуд, можно отметить следующие способы, зафиксированные в законодательстве: Неустойка (ст.330 ГК РФ) - "определённая законом или договором денежная сумма, которую обязан уплатить должник кредитору в случае неисполнения или нена ...

Обеспечение возвратности кредитов
Согласно Закону «О банках и банковской деятельности» кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором. При ...