История страхования жизни

Страница 1

В рабовладельческий и феодальный период страхование лишь начало формироваться. Еще не аккумулировались страховые денежные фонды, необходимые для покрытия убытков, не рассчитывалась величина страховых платежей, предназначенных для создания этих фондов. Страховые общества еще не выступали в качестве отдельных институтов: члены гильдий, ремесленники или торговцы выступали одновременно в качестве страхователей и страховщиков. Однако четко была обозначена необходимость страхования.

Новый этап развития страхование получило в эпоху капиталистического производства. В этот период уточняются перечень страховых случаев, формы и размеры сумм, выплачиваемых при их наступлении. Страховой фонд формируется из систематически уплачиваемых взносов. Страхование превращается в отдельную отрасль. Страховщик и страхователь отделяются. Появляются самостоятельные страховые организации. Первая из них возникла в Лондоне 1698г., вторая – в 1699г.

Первое солидное общество, занимающееся страхованием жизни, под названием «Эмикебл» («дружеский») возникло в Англии в 1706 г. Однако математика личного страхования была еще слабо развита: система тарифных ставок была простой и не дифференцировалась по возрастам.

Значительный прогресс в развитии страхования жизни был достигнут в деятельности другого страхового общества – «Эквитебл». Впервые стали использоваться таблицы смертности, тарифные ставки дифференцировались по возрастам. Деятельность «Эквитебла» была весьма успешной, что стимулировало появление новых страховых обществ.

Общества, занимающиеся страхованием жизни, появляются и в других странах, хотя и несколько позднее. Во Франции первое общество появилось в 1829г., в Германии – в 1827г., в США – в 1830г. К концу XIX века операции страхования жизни получили широкое распространение во всех развитых капиталистических государствах.

В условиях капиталистического производства страхование становится товаром. Это означает, что страховые операции должны приносить прибыль. В то же время страховые тарифы должны быть максимально низкими, чтобы привлечь как можно больше страхователей. То есть возникает необходимость в обеспечении финансовой устойчивости страховых операций. На помощь страховщику приходят статистика и математика.

Статистика возникла в школе «политических арифметиков» Вильяма Петти, основоположника политической экономии. Его школа разделилась на два направления – экономическую и демографическую статистику. Последняя стала применяться в страховании жизни.

Основоположником актуарных расчетов был Джон Граунт. Отметим, что актуарные расчеты – это система математических и статистических методов, при помощи которой определяются финансовые взаимоотношения страховщика и страхователя по долгосрочному страхованию жизни. В 1662г. Д. Граунт опубликовал работу «Естественные и политические наблюдения, сделанные над бюллетенями смертности», которой и положил начало актуарным расчетам. Он первым построил таблицу смертности, которая является отправной точкой при построении тарифов в страховании жизни.

Продолжил работу над теорией актуарных расчетов английский астроном Эдмунд Галлей. Он дал определение основных показателей таблицы смертности, исчислил вероятность дожить и умереть для своих современников, ввел в науку понятие средней продолжительности предстоящей жизни, сформулировал методику регулирования тарифов в страховании жизни при помощи таблицы смертности. «Отец» актуарной науки ввел понятие нормы процента или нормы роста денег в страховании. Форма таблицы смертности Галлея и принципы ее построения употребляются до сих пор.

Со временем теория актуарных расчетов продвигалась все дальше и глубже. Вклад в ее развитие внесли такие ученые, как Абрахам де Муавр (Англия), Антуан Депарсье (Франция), Томас Симпсон (Англия). К концу XVII – началу XVIII вв. были определены основные положения теории вероятностей и накопились статистические данные о смертности населения. Таким образом, страхование жизни получило научную базу. Со временем страховые общества самостоятельно накапливали статистический материал, с помощью которого уточнялись тарифы по страхованию жизни и совершенствовалась техника актуарных расчетов.

С конца XIX в. начинается процесс концентрации и централизации страхового дела. В США, например, насчитывается более 2-х тысяч компаний, проводящих операции по страхованию жизни, но монопольное владение рынком осуществляет «Большая пятерка» – пять гигантов страхового бизнеса. Половина активов всех страховых компаний Англии сосредоточена у 11 фирм. При этом 4 компании контролируют одну треть активов.

Другие материалы:

Характеристика оказываемых услуг АО «Цеснабанк»
Тарифы по услугам АО «Цесна банк» в Приложении А. АО «Цеснабанк» оказывает широкий спектр банковских услуг как физическим, так и юридическим лицам. Для юридических лиц банк оказывает следующие виды банковских услуг. Кредитование по проекту Всемирного банка "Постприватизационная поддержка с ...

Валютное регулирование, его направления и принципы
Экономические отношения, связанные с функционированием валютной системы, регулируются государством с помощью валютной политики. Под валютной политикой понимают систему стратегических направлений государственного регулирования в области международных финансово-кредитных отношений, целью которого яв ...

Перестрахование и соцстрахование
По организационно-экономической форме участия страховщиков в страховании крупных рисков выделяются сострахование, перестрахование и страхование участниками страхового пула. Сострахование — это страхование крупных страховых рисков по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками. ...