Заключение

Страница 1

Банковский кредит, являясь основной формой современного кредита, играет важную роль в рыночной экономике. Она проявляется в следующем: банковский кредит обеспечивает рост потребления, стимулирует повышение спроса на товары и услуги, способствует улучшению финансового состояния отдельных отраслей; кроме того, погашение кредита – результат воспроизводства.

Следовательно, банковский кредит непосредственно влияет на рост валового внутреннего продукта, на экономию издержек обращения, а также на устойчивость всей денежной системы. Составляя наибольшую долю в структуре банковских активов, кредитные операции являются основными на сегодняшний день.

В банках специально разрабатываются организационные основы кредитного процесса, в основе которого лежит понятие банковской ссуды. Банковская ссуда представляет собой банковскую услугу, то есть форму удовлетворения потребности в кредите клиента банка. Кредитные операции – это самые рисковые операции. Существует даже понятие кредитного риска, под которым понимается риск непогашения основного долга и процентов по выданной ссуде. Поскольку избежать совсем его нельзя, то нужно стараться его минимизировать.

Существует большое разнообразие банковских кредитов, методов предоставления и способов погашения. При разработке и внедрении кредитных услуг каждый банк должен опираться, как на опыт, накопленный практикой российских банков, так и на опыт зарубежных банков.

В ходе дипломной работы решены задачи, поставленные в начале работы. В первой главе были изучены особенности современной системы кредитования, ее правовые основы, дана характеристика основным видам кредитования. Так же приведена методика кредитования физических и юридических лиц, которая состоит из трех основных этапов – подбор клиентской базы (формирование пакета заявок), подготовка материалов и кредитование (выбор методов кредитования и принятие решения, выдача кредита), сопровождение кредита до его полного погашения. Основанием для совершения кредитных операций является кредитный договор, составляемый исключительно в письменной форме.

Вторая глава работы посвящена анализу кредитного процесса в Сбербанке РФ и его структурных подразделениях за 2006 год. Так в структурных подразделениях банка осуществляется кредитная работа и занимает лидирующие позиции в своем регионе. Кредитование в подразделениях осуществляется только после оценки и расчета платежеспособности клиента, основанной на анализе дохода за последние 6 месяцев для физических лиц, бухгалтерского баланса для юридических.

Кредитная работа в Липецком ОСБ № 8593 проводится отделом кредитования, состав которого значительно расширен за 3 года, с 25 работника до 46. Соответственно выросли и объемы кредитования, кредитный портфель вырос почти в 3 раза. Основная масса кредитов выдается юридическим лицам, хотя кредитованию физических лиц последние время уделяется много внимания. Приоритет при кредитовании отводится сельхозпроизводителям и промышленности районов. По срокам погашения преобладают кредиты от 180 дней до года. Доходы от кредитования выросли в три раза за последние годы, причем в структуре активов кредитные операции в Липецком отделении составили 79 %. В отделении развиваются новые виды кредитование, например овердрафт. Используются новые схемы кредитования – на приобретение недвижимости, «Народный телефон», Образовательный кредит», «Корпоративный кредит», связанное кредитование и др. Была также показана технология и особенности кредитования юридических лиц и населения, изучены функции персонала кредитного отдела и других служб и отделов банка на этапах подготовки, выдачи и сопровождения кредита. Сберегательный банк не планирует останавливаться на достигнутом, тенденция на увеличение количества выдаваемых кредитов будет продолжаться, на что несомненно влияет политика ЦБ РФ по снижению ставки рефинансирования. Грамотное управление кредитным портфелем – сложный процесс, состоящий из нескольких этапов. Следует отметить, что формирование и управление кредитным портфелем является индивидуальным процессом у каждого конкретного банка. Качество управления кредитным портфелем определяется уровнем кредитного риска, который нужно уметь предвидеть и определить вероятные размеры и последствия, а также разработать и провести мероприятия по минимизации кредитного риска.

Все это означает то, что технология кредитных операций, то есть механизм кредитного процесса, должен быть хорошо организован, иметь нормативную базу.

В последней главе были изложены проблемы стоящие на сегодняшний день перед российскими банками. В первую очередь это тяжелое финансовое положение предприятий и организаций, несовершенство налогового законодательства способствующего затенению прибыли и увода ее от налогообложения. Все это в первую очередь создает проблемы оценки платежеспособности клиентов, и во многих случаях служит поводом для отказа в кредитовании. Вторым немаловажным фактором является сложность в оценки залогового имущества, в силу отсутствия реальных методик рыночной оценки. Выявлены перспективные направления кредитования: лизинговый кредит, ипотечный кредит, потребительский кредит, кредит по овердрафту, кредит по контокорренту, консорциальный кредит, факторинг. Обозначены сферы и условия их применения.

Другие материалы:

Краткая экономическая характеристика ООО «ПромТрансБанк»
Общество с ограниченной ответственностью "Промышленно - Транспортный банк" (ООО "ПромТрансБанк"), Республика Башкортостан, город Уфа, основан в 1993 году, имеет расширенную лицензию Центрального банка России №2638, дающую право открывать корреспондентские счета в зарубежных бан ...

Операции банка по привлечению средств в депозиты
Депозиты - это денежные средства или ценные бумаги, отданные на хранение в финансово-кредитные, таможенные, судебные или административные учреждения, с правом возврата.[5] Для коммерческих банков вклады - главный вид пассивов, а, следовательно, и важный ресурс для проведения активных кредитных оп ...

Характеристика инвестиционных операций с ценными бумагами и их роль в деятельности коммерческих банков
Под инвестиционным процессом понимается последовательность этапов, действий, процедур и операций по осуществлению инвестиционной деятельности. Конкретное течение инвестиционного процесса определяется объектом инвестирования и видами инвестирования (реальные или финансовые инвестиции). Поскольку и ...